Vale a pena usar o lance embutido no consórcio? Entenda os prós e contras

Se você está pesquisando sobre consórcio, é bem provável que já tenha se deparado com o termo lance embutido e ficado na dúvida: “lance embutido, como funciona na prática?” ou “será que é uma boa ideia usar essa estratégia para ser contemplado mais rápido?”

Neste artigo, vamos explicar o que é o lance embutido, como ele funciona, quais são as vantagens, os pontos de atenção e em quais situações pode ou não valer a pena para você.

O que é lance embutido no consórcio?

No consórcio, a contemplação acontece por sorteio ou lance nas assembleias do grupo. O lance é, basicamente, um adiantamento de parcelas para aumentar suas chances de ser contemplado.

O lance embutido é um tipo específico de lance em que você usa uma parte da própria carta de crédito para fazer essa oferta, em vez de desembolsar dinheiro do bolso naquele momento.

Em outras palavras:

• você não precisa ter o valor do lance em mãos;
• a administradora usa uma porcentagem da sua carta de crédito como lance;
• se você for contemplado, o valor disponível para compra do bem será menor, pois uma parte já foi usada como lance.

Como funciona o lance embutido na prática?

Agora que você já sabe o conceito, vamos ver como funciona o lance embutido passo a passo, de um jeito bem prático.

1 - Você já faz parte de um grupo de consórcio

Primeiro, é preciso já ter aderido a um grupo de consórcio. Cada grupo tem suas regras sobre lances, incluindo se o lance embutido está disponível ou não, e qual é o limite de percentual que pode ser utilizado da carta de crédito.

2 - Escolha do tipo e do valor do lance

Na assembleia, você pode escolher:

• dar lance livre (com recursos próprios);
• dar lance embutido (usando parte da carta de crédito);
• ou até combinar os dois, quando as regras do grupo permitem.

No lance embutido, a administradora normalmente informa:

• percentual máximo da carta de crédito que pode ser usado como lance (por exemplo, até 30% ou 40%); - forma de cálculo do lance e impacto no valor final de crédito.

3 - Cálculo do lance embutido

Imagine que você tenha:

• Carta de crédito: R$ 300.000
• Grupo permite lance embutido de até 30% da carta de crédito.

Você decide usar o máximo permitido como lance embutido:

• Lance embutido: 30% de R$ 300.000 = R$ 90.000

Esse valor de R$ 90.000 será considerado como sua oferta na assembleia. Se o seu lance for um dos maiores do grupo, você pode ser contemplado.
Porém, é importante entender o impacto:

• Antes do lance: crédito de R$ 300.000
• Após usar lance embutido: seu crédito disponível para compra do bem passa a ser R$ 210.000 (R$ 300.000 – R$ 90.000).

Ou seja: você conquistou a contemplação mais cedo, mas com um valor de crédito menor para comprar o imóvel, carro ou outro bem.

4 - Resultado da assembleia

Depois de ofertado o lance embutido:

Se você for contemplado:

• passa pela análise de crédito;
• depois de aprovado, pode usar a carta (com o valor já ajustado) para comprar o bem dentro das regras do consórcio.

Se você não for contemplado:

• nada é descontado do seu crédito;
• você continua no grupo normalmente, pagando as parcelas;
• pode tentar novamente em outra assembleia, com novo lance.

5 - Parcelas seguem normalmente

Usar lance embutido não significa quitar parcelas de uma vez. Você continua:

• pagando as parcelas do consórcio de acordo com o prazo do grupo;
• arcando com a taxa de administração, que é diluída ao longo do plano;
• sujeito à correção da carta de crédito pelo índice previsto em contrato.

Quais as vantagens do lance embutido?

O lance embutido pode ser uma boa estratégia em vários cenários. Veja as principais vantagens do lance embutido:

1 - Não exige dinheiro extra naquele momento

Essa é a principal vantagem: você pode tentar antecipar a contemplação sem precisar ter o valor do lance guardado.

Para quem está com o orçamento mais justo, mas quer aumentar as chances de conquistar o bem mais cedo, isso pode fazer bastante diferença.

2 - Ajuda a antecipar a realização do seu plano

Para quem tem uma certa urgência, por exemplo:

• precisa se mudar de casa em breve; - quer trocar de carro por causa da família que cresceu;
• precisa de um bem para trabalhar (como caminhão ou moto);

O lance embutido pode antecipar a contemplação em relação a quem depende só de sorteios.

3 - Pode ser combinado com lance livre

Em muitos grupos, é possível:

• usar parte da carta de crédito como lance embutido
• e ainda acrescentar um valor em dinheiro (lance livre).

Essa combinação pode deixar sua oferta mais competitiva, sem que você precise ter todo o valor “na mão”.

Quais os pontos de atenção e desvantagens?

Por mais interessante que pareça, o lance embutido também tem desvantagens e pontos de atenção importantes. Entender esses detalhes é essencial para decidir com segurança.

1 - Redução do valor da carta de crédito

Esse é o principal ponto de atenção: ao usar o lance embutido, o valor do seu crédito diminui.

Relembrando o exemplo:

• carta de crédito: R$ 300.000
• lance embutido de 30%: R$ 90.000
• crédito disponível após contemplação: R$ 210.000

Na prática, isso significa que:

• talvez você precise rever o padrão do imóvel ou do carro que pretendia comprar;
• pode ser necessário complementar o valor com recursos próprios no momento da compra;
• seu plano inicial pode precisar de ajustes.

2 - Nem sempre é a melhor estratégia para o seu objetivo

Se o seu objetivo, por exemplo, é:

• comprar um imóvel de valor mais alto;
• investir em um patrimônio maior para aluguel no futuro;

Usar o lance embutido e reduzir o crédito pode não ser a melhor ideia. Em alguns casos, pode fazer mais sentido:

• continuar pagando o consórcio com calma;
• tentar um lance livre quando tiver reserva;
• ou aguardar a contemplação por sorteio, se não houver urgência.

3 - Não há garantia de contemplação

Mesmo com o lance embutido:

• não existe garantia de contemplação imediata;
• tudo depende das regras do grupo, do número de cotas e dos demais lances ofertados na assembleia.

Ou seja, você pode ofertar o lance embutido e não ser contemplado naquela reunião. A boa notícia é que, nesse caso, o valor da carta de crédito não é reduzido – isso só acontece se você for contemplado.

Quando vale a pena usar o lance embutido?

Tudo depende do seu perfil, sua urgência e seu objetivo com o consórcio. Mas podemos listar alguns cenários em que o lance embutido costuma fazer sentido.

1 - Quando você precisa do bem em um prazo mais curto

Se você:

• já tem um plano mais imediato (como mudar de casa em até 1 ano);
• precisa de um veículo para trabalhar;
• ou quer aproveitar uma oportunidade específica (como um imóvel abaixo do valor de mercado);

Usar o lance embutido pode ajudar a encurtar o caminho da contemplação.

2 - Quando a redução do crédito não compromete o seu objetivo

O lance embutido tende a ser mais interessante quando:

• a redução da carta de crédito não inviabiliza a compra do bem que você deseja;
• você tem flexibilidade para ajustar o valor do bem ou complementar com recursos próprios.

3 - Quando você não tem reserva para lance livre, mas quer competir

Se hoje você:

• não tem dinheiro guardado para um lance livre;
• mas não quer depender apenas de sorteios;

O lance embutido pode ser uma forma de participar da disputa por contemplação sem comprometer o caixa agora.

Dúvidas comuns sobre lance embutido

Ao longo da pesquisa, é normal surgirem perguntas sobre como funciona o lance embutido na prática. A seguir, reunimos algumas das dúvidas mais frequentes para você consultar.

Posso usar o lance embutido em qualquer consórcio?

Não. O uso do lance embutido depende das regras de cada grupo e da administradora. No consórcio Rodobens, é preciso verificar no contrato se o grupo permite lance embutido e qual é o percentual máximo da carta de crédito que pode ser usado.

O que acontece se eu der um lance embutido e não for contemplado?

Nada é descontado do seu crédito. Se o seu lance embutido não for suficiente para contemplação naquela assembleia, o valor da carta de crédito continua o mesmo, você segue pagando as parcelas normalmente e pode tentar um novo lance no futuro.

Posso usar mais de um tipo de lance ao mesmo tempo?

Em muitos grupos, sim. É comum a possibilidade de combinar lance embutido (usando parte da carta de crédito) com lance livre (em dinheiro). As regras variam de grupo para grupo, então é importante confirmar as condições específicas do seu consórcio.

O lance embutido garante contemplação?

Não. O lance embutido aumenta suas chances de contemplação, mas não garante o resultado, ela depende do valor ofertado em comparação aos demais participantes e das regras de cada assembleia, além da análise de crédito após a contemplação.

Como decidir quais são os próximos passos?

Antes de usar o lance embutido, vale olhar para três pontos: sua urgência em ter o bem, o quanto está disposto a abrir mão do valor da carta de crédito e se consegue complementar o preço do imóvel, carro ou outro bem, caso seja necessário.

Se, mesmo com uma parte do crédito usada como lance, você ainda consegue realizar seu plano com tranquilidade, o lance embutido pode ser uma boa estratégia dentro do seu consórcio. Se a prioridade é manter o valor máximo da carta de crédito, talvez faça mais sentido apostar em lance livre ou aguardar a contemplação por sorteio.

Quer ver como isso funciona nos números, de acordo com o seu objetivo? Você pode simular agora um consórcio Rodobens e falar com um especialista para tirar dúvidas sobre lances, contemplação e escolher o plano que melhor combina com o seu objetivo.