Tipos de empréstimos: quais são e como escolher?

Os principais tipos de empréstimos incluem crédito pessoal, consignado e empréstimo com garantia. Eles se diferenciam pela forma de pagamento, exigência de garantia, taxas e público elegível. Antes de contratar, é necessário comparar o Custo Efetivo Total (CET), o prazo e o impacto das parcelas no orçamento.

A escolha também depende da finalidade do dinheiro. Se existe uma necessidade imediata de recursos, uma modalidade de crédito disponível no mercado pode ser considerada. Quando a intenção é adquirir um bem e existe tempo para organizar a compra, o consórcio permite planejar essa aquisição sem depender de um empréstimo para obter dinheiro de uso livre.

A Rodobens não oferece empréstimo pessoal aberto ao público. Entre as soluções de crédito disponíveis para o mercado aberto está o Empréstimo com Garantia de Imóvel, sujeito aos critérios de elegibilidade, às condições do produto e à análise individual de crédito.

Quais são os principais tipos de empréstimos?

Entre os principais tipos de empréstimos estão o pessoal, o consignado e o crédito com garantia. Também existem antecipações e outras modalidades de crédito, como cheque especial e rotativo do cartão. Cada uma possui regras, custos e formas de pagamento diferentes, por isso a escolha precisa considerar a necessidade que será atendida.

Empréstimo pessoal

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito em que o recurso geralmente pode ser usado conforme a necessidade do contratante. A instituição financeira analisa o perfil e a capacidade de pagamento antes de definir se haverá aprovação e quais condições serão oferecidas.

Juros, limite e prazo variam conforme a instituição, o perfil do cliente e as características da operação.

Como normalmente não há um bem vinculado como garantia, o custo pode ser diferente do encontrado em modalidades que reduzem o risco da instituição financeira.

Empréstimo consignado

No empréstimo consignado, as parcelas são descontadas diretamente de uma remuneração ou benefício elegível. O desconto automático altera a dinâmica de risco da operação e pode influenciar as taxas praticadas.

A contratação, porém, compromete parte da renda nos meses seguintes. Antes de assumir a dívida, é necessário verificar quanto permanecerá disponível depois dos descontos e das demais despesas do orçamento.

As regras também variam conforme o público elegível, como aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos ou trabalhadores do setor privado.

Empréstimo com garantia

No empréstimo com garantia, um patrimônio elegível fica vinculado à operação. Como existe uma garantia associada ao contrato, as condições podem ser diferentes das encontradas em um empréstimo pessoal sem garantia.

Essa modalidade exige atenção ao compromisso assumido. Em caso de inadimplência, o bem dado em garantia pode ficar sujeito às consequências previstas no contrato.

Na Rodobens, o Empréstimo com Garantia de Imóvel é a solução desse tipo disponível para o mercado aberto. A contratação está sujeita aos critérios do produto e à análise individual de crédito.

Antecipações e outras modalidades de crédito

Antecipações permitem receber antes determinados valores previstos para o futuro. O recurso antecipado deixa de estar disponível posteriormente, por isso o custo e o efeito sobre o orçamento precisam ser considerados.

Cheque especial e crédito rotativo do cartão também são formas de crédito, mas funcionam de maneira diferente de um empréstimo contratado com valor, parcelas e prazo previamente definidos.

A disponibilidade de limite não transforma crédito em renda. Sempre que um valor é utilizado, uma obrigação financeira passa a fazer parte do orçamento.

Como escolher entre os tipos de empréstimos?

Não existe uma modalidade que possa ser considerada a melhor para todas as pessoas. Os melhores tipos de empréstimo dependem da finalidade do dinheiro, da urgência, do custo da operação e da capacidade de pagamento. Também é preciso avaliar se uma garantia será necessária e quanto da renda ficará comprometido durante o contrato.

Antes de comparar propostas, identifique:

• para que o dinheiro será utilizado;
• quando o recurso é necessário;
• quanto pode ser comprometido mensalmente;
• qual será o prazo da dívida;
• se haverá um patrimônio vinculado como garantia;
• quanto será pago até o encerramento da operação.

A parcela mensal é apenas uma parte dessa análise. Uma prestação menor pode estar associada a um prazo maior e, consequentemente, a uma estrutura de custos diferente.

Quais são as taxas médias dos principais tipos de empréstimos?

As taxas variam conforme instituição, modalidade e perfil do cliente. Ainda assim, as médias divulgadas pelo Banco Central ajudam a comparar a estrutura de custos entre diferentes linhas. Em julho de 2026, o crédito pessoal sem garantia apresentou taxa média mensal superior às médias do consignado e do crédito pessoal com garantias reais.

Os dados correspondem às médias das novas operações de crédito livre contratadas no período e são ponderados pelo valor das concessões. Portanto, não representam uma oferta ou taxa da Rodobens. As condições efetivamente apresentadas ao cliente podem variar conforme perfil, instituição, prazo, garantia e análise de crédito.

Os números também ajudam a entender por que a existência de desconto direto ou de uma garantia pode influenciar o custo do crédito. Isso não significa que a modalidade com menor taxa média será automaticamente a mais adequada para todos os casos.

Como o Custo Efetivo Total influencia o empréstimo?

Juros e Custo Efetivo Total precisam ser analisados juntos. A taxa de juros não mostra sozinha tudo o que será cobrado. O CET reúne os encargos e despesas da operação, permitindo comparar propostas de crédito considerando elementos que vão além dos juros anunciados.

Segundo o Banco Central, o CET considera custos como juros, tarifas, impostos e outras despesas vinculadas à contratação. As instituições devem informar esse indicador para que o cliente possa comparar as condições oferecidas. Por isso, duas propostas podem anunciar juros parecidos e apresentar CETs diferentes.

O valor das parcelas também depende de fatores como prazo, forma de amortização e condições contratuais. Para uma comparação adequada, é melhor observar propostas com valores e prazos semelhantes e verificar quanto será desembolsado ao longo de toda a operação.

Você realmente precisa de um empréstimo?

Nem toda necessidade financeira exige dinheiro disponível imediatamente. O empréstimo pode atender situações em que o recurso precisa ser utilizado agora e sua finalidade é compatível com a modalidade contratada. Já uma compra que pode esperar permite avaliar outras formas de organização financeira antes de assumir uma dívida.

Imagine que alguém esteja pesquisando empréstimo porque deseja trocar de carro no próximo ano. Nesse caso, a necessidade não é receber dinheiro hoje, mas organizar uma aquisição futura.

A pergunta muda de “qual empréstimo devo contratar?” para “quando preciso realizar esse objetivo e quais opções existem para chegar até ele?”. Esse raciocínio ajuda a separar necessidades imediatas de compras que podem ser programadas.

Empréstimo, financiamento ou consórcio: qual a diferença?

Empréstimo, financiamento e consórcio possuem finalidades diferentes. O empréstimo costuma disponibilizar recursos para usos compatíveis com a linha contratada. O financiamento está vinculado à aquisição de um bem específico. O consórcio organiza uma compra programada, com acesso à carta de crédito após a contemplação por sorteio ou lance.

O financiamento envolve juros e está relacionado à aquisição definida no contrato. Já no consórcio, não há juros e, na Rodobens, não existe cobrança de fundo de reserva. A contemplação não possui data garantida e ocorre por sorteio ou lance, conforme as regras do grupo.

Por essas diferenças, o consórcio não deve ser tratado como solução para uma emergência financeira.

Quando o consórcio pode entrar no planejamento?

O consórcio pode ser considerado quando a busca por crédito está ligada à aquisição de um bem que não precisa acontecer imediatamente. Nesse caso, a pessoa consegue separar uma compra futura de uma necessidade atual de dinheiro e organizar o compromisso financeiro de acordo com o prazo disponível.

A modalidade funciona por meio da formação de grupos. Os participantes contribuem mensalmente, e a contemplação pode ocorrer por sorteio ou lance. Depois da contemplação e do cumprimento das condições previstas, a carta de crédito é utilizada para a aquisição compatível com o segmento contratado.

Esse funcionamento significa que empréstimo e consórcio não são substitutos diretos em todas as situações. O empréstimo atende necessidades de crédito, enquanto o consórcio está relacionado à aquisição programada.

Qual consórcio pode atender cada tipo de compra?

A modalidade adequada depende do bem que será adquirido e do tempo disponível para organizar a compra. Carros, motos, caminhões e imóveis têm valores, usos e impactos diferentes no orçamento, por isso o planejamento precisa considerar tanto o objetivo quanto a capacidade de manter as parcelas do grupo.

• Quem pretende trocar ou adquirir um automóvel no futuro pode organizar esse objetivo por meio de um consórcio de carros voltado à compra programada do veículo.
• Quando a necessidade envolve deslocamento ou trabalho sobre duas rodas, o consórcio de motos permite planejar a aquisição com antecedência.
• Para transportadores e empresas, a renovação ou expansão da frota pode ser organizada com um consórcio de caminhões direcionado à aquisição de veículos pesados.
• Já quem planeja comprar casa, apartamento ou outro imóvel compatível com as regras da modalidade pode considerar o consórcio de imóveis para uma aquisição planejada.

A Rodobens tem mais de 75 anos de atuação e registra mais de 550 mil bens entregues em consórcio. E recebeu, da Fitch Ratings, a nota Nacional de Longo Prazo AA+(bra), com Perspectiva Estável. Aproveite que chegou até aqui, simule o consórcio Rodobens e compare as opções disponíveis para o seu objetivo.

Perguntas frequentes sobre tipos de empréstimos

Empréstimo pessoal precisa de garantia?

Nem sempre. No empréstimo pessoal sem garantia, a instituição analisa fatores como renda, histórico financeiro e capacidade de pagamento sem exigir a vinculação de um patrimônio. Já outras modalidades utilizam imóveis, veículos ou outros bens elegíveis como garantia. As regras dependem do produto e da instituição.

É possível quitar um empréstimo antes do prazo?

Sim. O consumidor pode antecipar o pagamento total ou parcial de uma dívida. As condições e o cálculo da redução dos encargos devem seguir as regras aplicáveis ao contrato. Antes de antecipar, vale solicitar à instituição o valor atualizado para verificar o efeito da quitação.

Ter crédito pré-aprovado significa que a contratação está garantida?

Não necessariamente. Um limite pré-aprovado indica que houve uma avaliação anterior, mas a liberação pode depender das regras da instituição e das condições vigentes no momento da contratação. Também é importante analisar juros, CET e impacto das parcelas antes de utilizar o limite.

A Rodobens oferece empréstimo pessoal?

Não. A Rodobens não possui uma linha de empréstimo pessoal aberta ao público. Para o mercado aberto, a empresa trabalha com Empréstimo com Garantia de Imóvel, sujeito aos critérios de elegibilidade, às condições do produto e à análise individual de crédito.