O que é amortização e como funciona no consórcio

Você sabe o que é amortização e como isso pode ser benéfico para liquidar uma dívida?

Para quem deseja adquirir sua casa própria, por exemplo, os consórcios se tornaram uma opção bastante viável. No entanto, alguns pontos ainda deixam dúvidas, e entre os mais comuns está saber se há possibilidade de amortizar o saldo devedor do consórcio. O que se questiona é como esse processo acontece na prática, quais são suas vantagens e se realmente funciona.

Neste post, vamos esclarecer todas essas questões para facilitar a sua tomada de decisão sobre o assunto. Que tal conferir?

O que é amortização?

Inicialmente, é importante entender que amortização significa reduzir um saldo devedor, realizando pagamentos extras, antecipados. Assim, você pode diminuir a quantidade de parcelas faltantes no seu contrato ou, ainda, o valor de cada uma. Com essa antecipação, a incidência de juros, no caso de um financiamento, por exemplo, também se torna menor.

Já ao optar pela amortização no consórcio, o consorciado aumenta suas chances de ser contemplado com mais rapidez. Além disso, atenua suas futuras obrigações financeiras e flexibiliza o seu planejamento financeiro.

Contudo, ainda que as parcelas sejam amortizadas, é preciso esperar o sorteio para ser contemplado.

Quais são os tipos de amortização?

Segundo o Sebrae, “amortizar é extinguir a dívida por meio de pagamentos periódicos feitos de maneira planejada.”

E, para amortizar uma dívida de financiamento, existem algumas opções. A seguir, falaremos de duas das principais.

Tabela SAC

Nessa tabela, o saldo devedor é amortizado continuamente, ou seja, as parcelas apresentam valores mais altos no início, mas com o tempo elas reduzem.

Exemplificando: vamos pensar num imóvel financiado em R$ 200 mil, durante 20 anos, com entrada de 10% e juros anuais de 10,11%.

Pela Tabela SAC, teríamos a primeira parcela em torno de R$ 2.200, destinando R$ 750,00 diretamente para amortizar a dívida, sendo o restante do valor os juros. Todo mês, os juros caem, mas o valor amortizado continua igual, o que, com o passar do tempo, resulta em uma diminuição considerável da dívida.

É uma característica que torna a Tabela SAC uma alternativa mais econômica em longo prazo, já que o devedor chega ao final do financiamento pagando menos juros.

Tabela PRICE

Aqui, a característica mais importante é a permanência das parcelas fixas desde o começo do contrato até o final.

Sendo assim, a principal vantagem desse sistema é sua previsibilidade, uma vez que, com parcelas fixas do início ao fim, o planejamento financeiro pode ser mais efetivo.

Por outro lado, os juros diluídos durante a existência da dívida dificultam a economia de recursos para uma futura amortização antecipada.

Como funciona a amortização do consórcio?

Para entender se no consórcio a amortização é possível, é necessário verificar o contrato de adesão assinado. Nele estão definidos os direitos e as obrigações das partes contratantes e se essa opção faz parte do acordo.

Contudo, geralmente a amortização é permitida e bem aceita pelos gestores de consórcios. E cada acordo determina suas próprias condições para antecipar as parcelas pelos consorciados. Dessa forma, você pode amortizar parcialmente ou quitar o contrato integralmente.

Como antecipar parcelas do consórcio?

Para antecipar as parcelas do consórcio, existem algumas alternativas a seguir descritas, mas é importante conferir quais regras estão definidas no seu contrato.

Direta

A forma direta de antecipação do pagamento permite que o consorciado escolha o número de parcelas que pretende quitar. Isso pode ser feito de acordo com seus recursos e levando em conta a quantidade definida pela administradora do consórcio.

Inversa

Nessa modalidade o consorciado paga a parcela atual juntamente com a última e segue dessa forma. A maior vantagem desse sistema é a possibilidade de quitar o saldo devedor já na metade do tempo previsto.

Diluída

Na forma diluída, o valor que o participante oferece é usado para diminuir o valor das parcelas restantes. Assim, o consorciado desembolsa uma quantia mensal menor e consegue uma folga no orçamento, o que suaviza o pagamento restante do consórcio.

Quitação total

Com a quitação total, o participante paga o consórcio de uma vez só. Caso o consorciado já tenha sido contemplado, suas obrigações com o grupo de consórcio são finalizadas.

É possível usar o FGTS para antecipar parcelas do consórcio?

Essa é uma dúvida recorrente entre os participantes de um consórcio. Afinal, é possível usar o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) para quitar, amortizar a dívida por completo ou antecipar as parcelas? Isso, claro, se o objeto do consórcio tratar de um bem imóvel.

E a resposta é sim. O consorciado pode usar o FGTS para esse fim e não precisa estar desempregado. Além do mais, é uma estratégia a ser levada em conta, especialmente se o participante enfrenta obstáculos financeiros para acumular capital e dar um lance.

De qualquer forma, é sempre bom consultar o gerente da sua conta bancária ou alguém na administradora do consórcio para sanar suas dúvidas e saber, principalmente, se está disponível no seu caso. Assim, você terá condições de entender melhor as normas previstas no contrato e suas possibilidades de usar o FGTS.

Para todos os efeitos, essa é mais uma maneira de acelerar as chances de contemplação.

Quais são as vantagens de antecipar as parcelas do consórcio?

Antecipar as parcelas de um consórcio sempre gera vantagens. E, a partir do momento em que o consorciado toma essa decisão, muitos benefícios aparecem, sem falar na economia de tempo de espera. Confira, então, algumas das principais vantagens.

Aumento das chances de usufruir da contemplação

Caso o consorciado decida antecipar o pagamento por meio de oferta de lances, suas chances de usufruir da contemplação aumentam e podem acontecer mais cedo. Isso permite o acesso mais rápido ao bem objeto do consórcio.

Maior economia financeira

Com a antecipação das parcelas o valor devido diminui, e isso evita que o consorciado acumule correções monetárias que incidiriam nas futuras parcelas. Em longo prazo, essa vantagem significa uma economia expressiva para o bolso do participante.

Tranquilidade financeira

Sempre que é possível antecipar o pagamento de um consórcio, o participante adquire mais tranquilidade financeira. Ao reduzir ou eliminar uma dívida do orçamento mensal, as preocupações com o futuro minimizam significativamente.

Mais flexibilidade para o planejamento

Com a quitação antecipada das parcelas do consórcio, além da folga financeira, o consorciado pode desfrutar de certa flexibilidade em seu planejamento financeiro, já que seu comprometimento de renda nos meses seguintes diminui.

Quando paramos para analisar as vantagens de antecipar o pagamento das parcelas de um consórcio, fica fácil perceber o quanto essa estratégia é interessante. Além de otimizar o investimento feito no consórcio, garante um controle financeiro mais eficiente.

Como evitar juros ao buscar crédito?

Todo empréstimo implica na contratação de alguma taxa de juros. Mas, diante de tudo o que foi exposto neste post, ficou claro que é possível evitar perdas financeiras causadas por juros usando os mecanismos de amortização de parcelas.

Pagamentos antecipados abatem o saldo devedor mais rapidamente, e a consequência direta é a redução dos juros. Conforme vimos aqui, a opção de amortização de dívidas mais indicada é a que melhor se adequa às necessidades de cada um.

E, se você pretende adquirir um imóvel ou um veículo novo, vale a pena apostar em um consórcio, como o Consórcio Rodobens, já que essa é uma excelente alternativa de crédito.