Carta de crédito: o que é e como funciona?

Artigo atualizado em: 26/03/2025

Investir no segundo imóvel, adquirir um terreno, unidade comercial, carro ou moto, ou contratar determinado serviço. Tudo isso é possível por meio de um consórcio. Para tanto, o consorciado paga parcelas mensais de acordo com o prazo escolhido e participa de assembleias, e para receber o crédito antes de terminar de quitar a cota ele pode ofertar um lance ou ser sorteado.

Esse tão aguardado momento da contemplação costuma gerar uma dúvida: quando for a minha hora, como vou receber o valor? E a resposta para essa pergunta é bem simples e direta: por meio de uma carta de crédito! Mas, afinal, o que é carta de crédito e como ela funciona?

Pensando nas dúvidas frequentes sobre esse importante documento em um contrato de consórcio, desenvolvemos este conteúdo. Ficou curioso? Então, basta continuar a leitura!

Como funciona um consórcio?

Para entender melhor o que é carta de crédito, vale a pena conferir, primeiro, o que é um consórcio e como ele funciona na prática. Como você já deve saber, essa modalidade de investimento se refere a um grupo de pessoas que têm como objetivo adquirir um mesmo tipo de bem — um veículo ou uma casa, por exemplo. Para tanto, é constituída uma espécie de poupança em conjunto, para a qual cada consorciado contribuirá mensalmente.

Esse fundo é administrado por uma empresa de consórcio, que também ficará responsável por sortear, a cada mês, um ou mais participantes para que recebam a carta de crédito.

Outra maneira de ser contemplado é por meio de lances, como veremos melhor mais adiante neste conteúdo. De qualquer forma, o consórcio é uma boa alternativa para aqueles que querem adquirir um bem de maior valor sem pagar juros, apenas uma taxa administrativa.

O que é carta de crédito?

Carta de crédito é o documento financeiro que o consorciado recebe no momento da contemplação e que permite a ele adquirir um bem ou contratar um serviço pelo valor estipulado na hora da contratação do consórcio.

Ao contrário do que muitos pensam, o dinheiro não é depositado diretamente na conta do consorciado, nem a administradora compra o objeto do contrato para, depois, fazer o repasse ao contemplado.

Em vez disso, você recebe a chamada carta de crédito, um título com valor correspondente ao escolhido na hora da contratação do consórcio. É como se fosse entregue um vale-compras em suas mãos.

Para entender melhor o que é carta de crédito, confira o seguinte exemplo: quem participa de um consórcio de automóveis no valor de R$ 50 mil recebe, no momento da contemplação, o documento que permite a compra do veículo com esse preço, mas não o valor em si, que será repassado apenas a quem fizer a venda ao contemplado.

Como funciona a carta de crédito?

Após ser sorteado ou oferecer um lance, você poderá receber a carta de crédito. A partir de então, terá em mãos um "título" correspondente ao valor integral do crédito do contrato de consórcio firmado, o qual lhe dará o direito de comprar o bem ou contratar o serviço mesmo que precise continuar pagando as prestações.

Antes de pegar a carta, você terá que apresentar alguns documentos, que podem variar de acordo com o bem a ser adquirido e com o objetivo do consórcio.

Nessa manter o poder de compra de todos os participantes do grupo de consórcio, o valor da carta de crédito para veículos, por exemplo, pode variar conforme reajuste da tabela do fabricante. No caso de imóveis, também pode haver mudanças segundo os índices econômicos relativos à construção. Isso, sem dúvidas, deve ser considerado no planejamento financeiro.

Quais são os tipos de carta de crédito?

A carta de crédito é o documento que libera o valor necessário para você adquirir o bem ou serviço desejado por meio do consórcio. Ela é a materialização do seu planejamento e esforço ao longo das parcelas pagas. No entanto, o que muitos não sabem é que existem diferentes tipos de carta de crédito, cada uma adaptada a um objetivo específico. Vamos conhecer as principais!

Carta de crédito para imóveis

Essa é uma das modalidades mais procuradas, especialmente por quem deseja adquirir um imóvel próprio, seja para moradia ou investimento. Com a carta de crédito para imóveis, você pode comprar apartamentos, casas, terrenos ou até mesmo reformar ou construir. É importante destacar que o consórcio de imóveis não financia apenas apartamentos, mas qualquer tipo de propriedade residencial ou comercial.

Carta de crédito para veículos

Ideal para quem deseja adquirir um carro, moto, caminhão ou outro tipo de veículo, essa carta de crédito é bastante flexível. Ela pode ser usada para comprar veículos novos ou seminovos e, se sobrar crédito, até 10% do valor pode ser usado para pagar despesas relacionadas, como impostos, seguros ou acessórios. Além disso, é uma ótima opção para quem busca evitar juros altos no momento de comprar um veículo, precisando, nesse caso, pagar apenas a taxa administrativa do consórcio.

Carta de crédito para viagens

Para os amantes de aventuras e experiências, a carta de crédito para viagens é uma excelente alternativa. Ela permite que você realize sonhos como passeios internacionais, cruzeiros, pacotes turísticos ou até mesmo a tão desejada lua de mel. Com essa modalidade, você pode planejar sua viagem com antecedência e garantir que tudo saia conforme o esperado.

Carta de crédito para serviços diversos

Além dos bens materiais, o consórcio também oferece cartas de crédito para serviços variados. Isso inclui desde tratamentos de saúde e cirurgias até cursos de especialização, festas de casamento e reformas residenciais. Essa modalidade é ideal para quem precisa de um valor específico para cobrir despesas pontuais e importantes.

Fui contemplado, o que fazer?

Se sua carta de crédito foi contemplada, parabéns! Isso significa que agora você pode utilizar o valor contratado para adquirir o bem ou serviço desejado. Mas quais são os próximos passos? Para utilizar a carta de crédito, é necessário apresentar alguns documentos, que podem incluir:

• documento de identificação com foto;
• comprovante de residência;
• comprovante de renda;
• orçamento do bem a ser adquirido;
• documentação do bem a ser adquirido.

Recomenda-se preparar essa documentação antecipadamente para agilizar o processo de aquisição do bem desejado.

Como escolher o bem ou serviço para a carta de crédito?

Ao ser contemplado com a carta de crédito, você tem a liberdade de escolher o bem ou serviço que deseja adquirir, desde que isso esteja dentro das regras do consórcio. Para tomar a melhor decisão, alguns fatores devem ser considerados.

No caso de carros e caminhões, se você por acaso procura adquirir um veículo usado, é interessante observar as regras de maturidade determinadas pela Administradora, ou seja, o ano modelo máximo do veículo aceito para a operação.

Já uma carta de créditos destinada a imóveis pode ser aplicada na compra de casas, terrenos ou até na construção.

Outro ponto importante é o planejamento financeiro. Avalie o custo total do bem ou serviço escolhido, incluindo possíveis taxas, impostos e despesas extras. Se o valor da carta for inferior ao necessário, você pode complementar com recursos próprios. Caso seja maior, o excedente pode ser utilizado para cobrir custos relacionados, conforme as regras do consórcio.

Também vale considerar o momento do mercado. Se estiver adquirindo um veículo, pesquise modelos, depreciação e condições de pagamento. Para imóveis, analise a valorização da região e condições de financiamento, se necessário.

Por fim, consulte a administradora do consórcio para garantir que sua escolha atende a todos os requisitos. Dessa forma, você evita imprevistos e aproveita ao máximo sua carta de crédito.

De que maneira é possível obtê-la?

Para ter direito a uma carta de crédito, é preciso, primeiro, adquirir a cota de um consórcio. Nesse momento, deve-se definir o objetivo da carta, seu valor e o prazo de pagamento. Para tomar essa decisão, lembre-se de avaliar a sua renda mensal disponível para o pagamento das parcelas, já que, quanto maior a carta de crédito, maior será o desembolso mensal.

Ao longo do período do pagamento dessas parcelas, caso o contrato permita, é possível ajustar o valor da carta de crédito. Contudo, como você viu, ela só é liberada a partir do momento da contemplação, que pode ocorrer por meio de sorteio ou lances. Mas como isso funciona na prática?

O sorteio, sem dúvidas, é a forma mais comum. Mensalmente, a administradora realiza nas assembleias a escolha de um ou mais consorciados por meio desse procedimento. Quem der a sorte recebe a carta de crédito para usufruir das suas possibilidades.

Já quem não quer depender da sorte pode tentar uma segunda via para receber a carta de crédito antes: por meio da oferta de lances. Eles são, basicamente, a antecipação do pagamento das parcelas. Alguns tipos são:

• Lance livre - pode-se participar com qualquer valor, e quem der o maior recebe a carta de crédito;
• Lance fixo - o valor é determinado em contrato;
• Lance embutido - usa-se uma parte do valor da carta de crédito como lance.

Quem possui uma reserva financeira e tem pressa em obter a carta de crédito deve considerar sempre a oferta de lances para antecipar a contemplação, sendo esta uma grande chance para adiantar a conquista.

Quais são os procedimentos necessários para ter acesso à carta de crédito?

A partir do momento em que ocorre a comunicação por parte da administradora e o consorciado sabe que foi contemplado, alguns procedimentos precisam ser respeitados para que a carta de crédito seja acessada.

Como é necessário continuar honrando as mensalidades em aberto, mesmo depois da contemplação, a administradora solicitará algumas garantias antes de efetivamente entregar a carta — como comprovação de renda.

Dependendo do bem a ser adquirido, documentações específicas podem ser solicitadas. Portanto, o ideal é já conhecer quais são esses documentos e estar preparado e com a papelada em dia para evitar atrasos na liberação da carta quando a contemplação ocorrer.

Quais as vantagens da carta de crédito?

A primeira grande vantagem desse sistema é a segurança. Pense bem: a carta de crédito só pode ser usada pelo solicitante, o que significa que você terá total controle sobre o valor que receberá.

Como seu uso é diferente de uma operação de transferência tradicional, não é preciso pagar as taxas e os impostos que seriam devidos caso o dinheiro entrasse diretamente na sua conta. Assim, você consegue garantir seu poder de compra!

Além disso, a carta de crédito facilita o seu poder de negociação, já que pode ser usada de maneira muito parecida com a do pagamento à vista. Dessa forma, quem está vendendo o bem ou prestando o serviço sabe que receberá o valor integral em um prazo mais curto. Então, você terá como barganhar descontos ou negociar outras facilidades antes de bater o martelo.

E as limitações?

Embora a carta de crédito ofereça flexibilidade na escolha do bem ou serviço, ela possui algumas limitações que devem ser observadas para evitar contratempos.

Primeiro, como já mencionamos, a carta deve ser utilizada para a finalidade específica do grupo de consórcio. Por exemplo, uma carta de crédito para imóveis não pode ser usada para comprar um veículo, e vice-versa. Além disso, a administradora pode estabelecer regras sobre quais tipos de bens ou serviços são permitidos dentro da categoria.

Outro ponto é o prazo e os documentos exigidos. Após a contemplação, a liberação do crédito depende da apresentação de documentos como notas fiscais, contratos de compra e venda e certidões exigidas pela administradora.

Por isso, antes de utilizar sua carta de crédito, é essencial conferir todas as condições do contrato e entrar em contato com a administradora para esclarecer eventuais dúvidas.

Quais são as formas de usar a carta de crédito?

A carta de crédito é um documento com finalidade exclusiva. Se você participou de um consórcio automotivo, por exemplo, ela deve ser utilizada em negócios que envolvam veículos — ou seja, bens móveis. Isso também vale para um consórcio imobiliário. Na prática, mesmo com essa limitação, as cartas de crédito apresentam uma boa versatilidade, podendo ser utilizadas de diferentes formas. Confira!

Compra do bem

Em geral, esse é o uso mais comum da carta de crédito. Digamos que você tenha participado de um consórcio imobiliário e recebido o documento no valor de R$ 200 mil. Nesse caso, você pode usá-lo para comprar um imóvel nesse valor!

Para finalizar esse objetivo, só é preciso fazer uma pesquisa, encontrar o bem ideal e, em seguida, fornecer alguns dados seus, do veículo e do vendedor para a Rodobens — que vão desde CNPJ e informações bancárias até documentos do bem adquirido.

No caso de imóveis, é preciso pedir o registro na prefeitura e um comprovante de quitação de impostos, como o IPTU. Assim, a administradora saberá que o processo é seguro e que pode ser concluído normalmente. Aqui, vale destacar que também dá para comprar terrenos ou imóveis usados, seja para fins comerciais ou residenciais.

No caso de automóveis, o consorciado deve informar o modelo do carro, seu número de chassi e o respectivo ano de fabricação, além de todas as documentações estarem em dia.

Contratação de serviços

Também existem outras modalidades de consórcio que são um pouco menos conhecidas, mas igualmente simples e podem ajudá-lo a realizar alguns desejos ou aumentar a sua qualidade de vida.

Fora todos os serviços que já citamos neste texto, o consórcio também vem sendo utilizado para arcar com a educação particular, seja no ensino fundamental, médio ou superior. Ainda, é possível quitar os custos de uma autoescola ou de um curso de especialização por meio de uma carta de crédito de serviços

O importante é ter em mente que a carta de crédito em um consórcio de serviços deve ser usada para o pagamento do fornecedor. No caso de viagens, por exemplo, o valor será destinado a uma agência, podendo o valor ser referente às passagens e à hospedagem, mas não à compra de bens no exterior.

Como você pôde ver, a carta de crédito é bastante flexível, podendo abarcar tanto a compra de bens móveis ou imóveis quanto a ajuda na contratação de serviços de valores mais elevados, cujo pagamento à vista não costuma ser uma opção financeiramente saudável.

Quitação de financiamento

Você também pode usar sua carta de crédito para quitar parcelas de um financiamento em aberto em seu nome. Esse tipo de operação pode variar de acordo com a administradora escolhida. Na Rodobens, a condição para a liberação é que o valor do financiamento a ser quitado seja igual ou menor do que a carta de crédito do consórcio.

Compensação de valores

Digamos que você tenha recebido uma carta de crédito de R$ 100 mil, mas, agora, seu objetivo seja comprar um carro de R$ 110 mil. Sem problemas! Nesse caso, você pode tranquilamente completar o valor.

Também é possível adquirir bens mais baratos que o valor total da sua carta. O montante que restar, cerca de 10% do valor poderá ser usado para quitar algumas despesas obrigatórias, como a documentação do bem ou acessórios. Outra opção é direcionar o saldo à quitação das parcelas ainda em aberto do consórcio.

Quanto tempo vale uma carta de crédito?

Você tem liberdade pra usar seu crédito no momento que preferir, desde que seja até o fim do grupo. Porém, ao decidir usar a carta de crédito, você passará por todo o processo de aprovação para a liberação da carta.

Você receberá sua carta de crédito no valor do crédito vigente no dia da sua contemplação, junto aos seus rendimentos financeiros.

É possível comprar a carta de crédito contemplada?

A negociação de uma carta de crédito contemplada no Brasil é legal e possível, mas envolve cuidados específicos para evitar fraudes. A legislação, conforme a Lei 11.795 de 2008, permite a venda e transferência desse documento, desde que sejam respeitadas as condições do consórcio e que a administradora esteja devidamente autorizada pelo Banco Central.

Ao negociar uma carta de crédito, é fundamental avaliar dois fatores principais: confiabilidade de origem e autorização legal. Entenda melhor a partir de agora!

Confiabilidade de origem

Só dê continuidade a esse tipo de operação com pessoas que sejam de sua inteira confiança. Além disso, se possível, analise o histórico de transações similares realizadas pelo vendedor. Cuide, também, para garantir que a carta de crédito realmente existe e que está, de fato, contemplada.

A verificação pode ser feita diretamente com a administradora, que conseguirá informar, inclusive, se a carta de crédito para veículos, imóveis ou serviços foi aprovada. Em muitos golpes, a cota do consórcio até existe, mas ainda não foi contemplada.

Autorização legal

Como toda operação de consórcio deve ser autorizada pelo Banco Central, verifique, antes de mais nada, se a administradora envolvida está apta a fazer essa operação. Também é preciso levar em conta que o próprio contrato de consórcio pode impor restrições a esse tipo de transferência.

Ainda, é importante lembrar que é preciso apresentar alguns documentos no momento de usar a carta de crédito. Assim, se o comprador não estiver com tudo em mãos quando for utilizá-la, terá uma série de dores de cabeça.

Por fim, tenha certeza de que quem está querendo vender a carta contemplada não tem pendências com o grupo de consórcio. Afinal, parcelas em atraso podem gerar multas e, em casos extremos, impedir a liberação da carta de crédito ou causar o desligamento do consorciado.

Como comprar uma carta de crédito contemplada?

Como visto, a compra de uma carta de crédito contemplada é uma prática legal, embora tenha riscos. Afinal, é preciso estar ciente de uma série de condições para evitar fraudes. Nesse sentido, vale seguir algumas dicas. Confira!

Conheça as condições

Uma dica para adquirir a carta de crédito é conhecer as condições da administradora, que pode determinar regras específicas para o uso do valor.

Portanto, para não ter seus objetivos frustrados, é fundamental conferir o contrato firmado pelo consorciado em todos os detalhes. Por exemplo, é possível que haja restrição na compra de determinados bens ou regras relacionadas à sua documentação.

Verifique a administradora

Outro detalhe importante é a confiabilidade não apenas do contrato, mas, também, da transparência da administradora. Afinal, nesse caso, o contrato é intermediado por uma pessoa, mas, ainda assim, é administrado por uma empresa especializada. Nesse sentido, vale a pena verificar que garantias a instituição pode oferecer para que a carta de crédito seja, de fato, utilizada.

Confira as pendências

A partir da compra de uma carta de crédito contemplada, o consorciado transfere a titularidade a você. Então, no momento da transferência, o comprador passa por uma análise ainda mais rígida, já que a administradora não tem histórico desse novo cliente. Por essa razão é fundamental conferir quais são as pendências vinculadas à carta antes de fechar o negócio.

Verifique as taxas

Ao transferir a cota de um consorciado para você, a administradora estará, na verdade, assumindo um compromisso com um terceiro. Isso implicará em custos para a empresa que administra o consórcio e algumas burocracias que devem ser observadas. Entre elas, está a taxa de transferência da cota. Sendo assim, não deixe de conferir antecipadamente quais são as condições para que a transação seja feita.

Com este conteúdo, procuramos explicar o que é carta de crédito e todas as possibilidades que esse título confere. Além disso, mostramos o que deve ser observado, desde a **escolha do valor até a documentação necessária **para aproveitar todas as vantagens desse documento, que é um ótimo instrumento para você conseguir aquilo que deseja.

Nos tópicos, foi possível observar que o consórcio é uma excelente alternativa para adquirir um bem sem surpresas no planejamento financeiro. Por outro lado, é importante estar atento a algumas condições para o uso da carta de crédito contemplada no momento do sorteio ou lance, de modo a aproveitá-la da melhor forma e não perder a oportunidade de adquirir o bem desejado.

E então, gostou do conteúdo? Se ainda ficou com alguma dúvida sobre carta de crédito ou quer conferir as oportunidades de consórcio, confira as opções do Consórcio Rodobens!