Confira a diferença entre empréstimo consignado público e privado!

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito que oferece juros mais baixos e prazos maiores em relação a outras opções disponíveis no mercado. Mas você sabe qual é a diferença entre empréstimo consignado público e privado?

Saber essa diferença é essencial para entender se você tem acesso a condições mais atraentes de crédito ou não. Por isso, neste artigo, vamos explicar as principais características de cada um e como escolher o melhor para o seu perfil. Acompanhe!

O que é empréstimo consignado?

Trata-se de uma forma de crédito pessoal que permite a dedução do valor das parcelas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do solicitante. Essa modalidade está disponível para trabalhadores com carteira assinada, servidores públicos, militares, aposentados, pensionistas e beneficiários de programas sociais.

Os bancos oferecem taxas de juros mais baixas no empréstimo consignado porque têm a garantia de receber o dinheiro de volta. Essa alternativa conta com prazos mais longos e juros menores que os de outras opções de crédito disponíveis no mercado.

Existem diferentes modalidades de empréstimo consignado, como o público, o privado e o INSS:

• Empréstimo consignado público — para servidores públicos de todos os níveis, militares e pensionistas das Forças Armadas e pensionistas ou aposentados que eram servidores públicos;
• Empréstimo consignado privado — para trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada;
• Empréstimo consignado INSS — somente para os demais aposentados e pensionistas que recebem do Instituto Nacional do Seguro Social.

Neste artigo, vamos nos concentrar nas diferentes condições referentes às modalidades público e privado de empréstimo consignado.

O que é empréstimo consignado público e como funciona?

A versão pública do empréstimo consignado é a forma de crédito que oferece as condições mais vantajosas para os servidores públicos, incluindo taxas e prazos.

Nesse modelo, as parcelas são descontadas diretamente do salário, limitando-se à margem consignável. Essa forma de pagamento garante mais segurança para o credor e para o cliente, que não corre o risco de esquecer ou atrasar as prestações.

O empréstimo consignado costuma trabalhar com taxas de juros mais baixas que outras modalidades de crédito, exatamente pela garantia de recebimento que os bancos têm. Afinal, o desconto é feito na fonte, e o cargo público fornece maior estabilidade.

Para ilustrar como funciona o empréstimo consignado, acompanhe o caso do João, um servidor público que quer reformar sua casa, mas não tem dinheiro suficiente para isso.

João decide pedir um empréstimo consignado em um banco que tem convênio com o órgão no qual ele trabalha. Ele faz uma simulação e verifica que pode pegar R$ 20 mil em 36 parcelas de R$ 700 cada, com uma taxa de juros de 2% ao mês. Ele acha a proposta vantajosa e contrata o crédito.

A partir do mês seguinte, ele recebe seu salário já com o desconto da parcela do empréstimo. Então, usa o dinheiro para comprar os materiais e pagar a mão de obra da reforma. Ele fica satisfeito com o resultado e continua pagando as parcelas em dia até quitar sua dívida.

O que é empréstimo consignado privado e como funciona?

Por sua vez, o empréstimo consignado privado atende quem trabalha de carteira assinada em empresas privadas. Assim como no público, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do funcionário. Esse mecanismo reduz o risco de inadimplência e permite taxas de juros mais baixas que as de outros modelos de crédito.

Para contratar o empréstimo consignado privado, é preciso que a empresa que o funcionário trabalha tenha um convênio com uma instituição financeira que ofereça esse tipo de crédito.

O valor máximo que pode ser solicitado depende da renda e da margem consignável do funcionário — que varia conforme o convênio. O limite de crédito é o máximo que o cliente pode contratar, e isso vai depender da margem que ele tem. Segundo a Lei 10.820:

O comprometimento máximo de margem é de 35% total para empréstimos.

O que diferencia o empréstimo consignado público do privado?

Essas duas opções se diferenciam principalmente quanto ao perfil permitido para solicitar o crédito e às taxas de juros cobradas. Mas existem outros detalhes a considerar. Veja só:

O perfil do trabalhador que pode solicitar

Como dissemos, o empréstimo consignado público é destinado aos servidores públicos de todos os níveis e aos militares e pensionistas das Forças Armadas. Já o privado é para trabalhadores de empresas privadas contratados pelo regime CLT.

Para deixar mais claro, vale também destacar quais trabalhadores não têm direito ao empréstimo consignado:

• Estagiários, pois não atuam no regime CLT;
• Profissionais em cargos temporários, pois é necessário ter estabilidade financeira;
• Beneficiários do INSS provisórios.

As taxas cobradas

As taxas de juros do empréstimo consignado público e privado variam de acordo com o banco ou a financeira que oferece o crédito. Porém, em geral, o empréstimo consignado público tem taxas mais baixas que as do empréstimo consignado privado.

Isso se deve ao fato de que os servidores públicos e os militares têm maior estabilidade de emprego e renda, o que reduz o risco de inadimplência para os bancos. Segundo o Banco Central do Brasil:

As taxas médias de juros do empréstimo consignado em abril de 2023 ficaram assim:

• Em torno de 2% ao mês e 27% ao ano, para o público;
• 2,8% ao mês e 40% ao ano, para o privado.

De qualquer modo, são taxas bem inferiores às de outras modalidades de crédito pessoal, como cheque especial ou cartão de crédito rotativo, que podem ultrapassar os 300% ao ano. No entanto, é importante simular as condições do empréstimo consignado entre as diversas instituições financeiras antes de contratar o crédito, pois podem variar bastante.

Os prazos para pagamentos

Existe uma diferença marcante no prazo ou número máximo de meses para pagar o empréstimo:

• Máximo de 96 meses, no público;
• No setor privado, cada convênio pode determinar os critérios referentes ao prazo máximo.

Como vimos, uma vez que o solicitante tem as parcelas descontadas diretamente da sua folha de pagamento, as taxas são muito mais vantajosas que os demais produtos financeiros no mercado. Mas é bom sempre ficar de olho nas condições do empréstimo consignado para avaliar se você tem direito.

Agora que você conhece as diferenças entre empréstimo consignado público e privado, confira outros conteúdos do blog e saiba mais sobre o Empréstimo Consignado Privado Rodobens!