Quando ocorre contemplação no consórcio posso resgatar o dinheiro?

Milhares de brasileiros escolhem o consórcio como um caminho principal por conta da ausência de juros e pela disciplina que ele impõe ao orçamento. A jornada atinge seu ápice no momento da contemplação.

A contemplação no consórcio é, sem dúvida, um marco de celebração. Ela significa que o esforço de planejamento deu resultado e que o crédito para adquirir o bem ou serviço está liberado. No entanto, é possível resgatar o dinheiro da contemplação em espécie?

Antes de esclarecer essa dúvida, vale entender primeiro como acontece o processo de contemplação no consórcio.

O que é contemplação no consórcio?

A contemplação no consórcio é o ato formal que concede ao consorciado o direito de utilizar o valor integral da Carta de Crédito contratada. Este valor é concedido pelo grupo e é utilizado para a compra do bem ou serviço planejado.

A contemplação como liberação da carta de crédito

A Carta de Crédito não é dinheiro físico. Ela representa o poder de compra atualizado do consorciado, garantindo que o valor contratado mantenha seu poder aquisitivo ao longo do tempo. Quando ocorre a contemplação no consórcio, o status da cota muda, permitindo o acesso ao fundo comum para realizar a aquisição.

A essência do consórcio é o mutualismo, funciona com base na ajuda mútua entre os participantes. O fundo comum é criado para que todos os membros possam adquirir seus bens e conseguir a contemplação no consórcio. Porém, isso não inclui a forma líquida do dinheiro. Se todos os membros pudessem simplesmente sacar o valor, o sistema entraria em colapso, pois o fundo comum seria desviado da sua finalidade primária. A regulamentação do sistema de consórcio visa justamente proteger a saúde financeira do grupo.

Os caminhos para a contemplação

Sorteio: todos os consorciados ativos e adimplentes, ou seja, com os pagamentos em dia, participam do sorteio mensal em condições de igualdade. O sorteio garante que, mesmo sem antecipar parcelas, o membro tenha a chance de garantir a contemplação no consórcio desde o início.

Lance: é a antecipação planejada de parcelas. O consorciado oferta um valor para quitar um percentual da dívida. Se a oferta for a maior do mês, o consorciado antecipa a contemplação no consórcio. Existem formatos como o Lance Livre, onde vence o maior percentual ofertado, e o Lance Fixo, que segue regras pré-definidas pelo grupo.

Posso resgatar o dinheiro ao ser contemplado?

A resposta objetiva à dúvida principal é que, sim, é possível resgatar o valor da carta de crédito em dinheiro. No entanto, esta possibilidade de contemplação no consórcio é amparada por condições legais extremamente específicas, definidas pelo Banco Central do Brasil.

Resposta direta e a condição de quitação Total

A principal regra para o resgate do crédito em espécie é que a cota deve estar totalmente quitada. O consorciado precisa ter cumprido integralmente suas obrigações financeiras com o grupo e com a administradora antes de solicitar a conversão do crédito em dinheiro.

Enquanto o consorciado ainda tem parcelas pendentes, o crédito deve ser destinado à aquisição do bem ou serviço. O requisito de quitação serve como uma garantia de que o membro não está prejudicando a saúde do grupo ao solicitar liquidez para um fundo que deveria ser utilizado para aquisição. Ao exigir a quitação total, a legislação garante que o membro cumpriu sua parte integralmente antes de buscar a desvinculação da modalidade de compra.

O prazo de espera regulamentar de 180 Dias

Mesmo após ser contemplado e quitar 100% da cota, o consorciado deve aguardar um prazo legal após a data da contemplação para que o resgate em espécie seja efetivado. A administradora do consórcio tem até 180 dias (seis meses) para devolver o valor do crédito não utilizado, contados a partir da data da contemplação e estando a cota quitada.

Há duas exceções importantes a este prazo:

1. Se o grupo de consórcio for encerrado antes de completados os 180 dias após contemplação e a cota estando quitada, o resgate pode ser antecipado. Neste caso, o crédito pode ser disponibilizado no dia seguinte a assembleia de encerramento.
2. Se o crédito foi utilizado para aquisição de bem de valor igual ou superior a 50% do crédito da cota, estando ela quitada, o remanescente poderá ser pago em espécie antes de completados os 180 dias após contemplação ou após o encerramento do grupo. No caso encerramento do grupo, o crédito pode ser disponibilizado no dia seguinte a assembleia de encerramento.

OBS.: Em todas as situações mencionadas acima, caso a cota não esteja quitada, mas estiver completado os 180 dias após a contemplação, o grupo estiver encerrado ou se o crédito foi utilizado para aquisição de bem de valor igual ou superior a 50%, o consorciado pode utilizar parte do crédito para realizar a quitação da cota e após realizada a quitação receber o remanescente.

O que acontece se eu não quiser usar o crédito após a contemplação?

Se o consorciado for contemplado, mas ainda não estiver pronto para adquirir o bem ou o serviço, existem alternativas financeiramente inteligentes que permitem gerenciar a Carta de Crédito sem a necessidade de solicitar o resgate em dinheiro.

Prazo de utilização e proteção do poder de compra

Na maioria das administradoras, o consorciado contemplado tem um prazo flexível, que pode ser indeterminado (desde que o grupo ainda esteja em andamento), para utilizar o crédito de contemplação no consórcio.

A grande vantagem de manter a Carta de Crédito ativa é a preservação do poder de compra. Enquanto o crédito não é utilizado, ele permanece corrigido pelos índices previstos no contrato. Além disso, a partir da contemplação, o valor da carta passa a acumular rendimentos financeiros. O crédito é atualizado até a data da contemplação e, a partir do terceiro dia útil, passa a render, mitigando a urgência do saque e permitindo que o consorciado espere pela melhor oportunidade de mercado.

Alternativas inteligentes de uso e transações

Caso o cliente tenha garantido a contemplação no consórcio e decida mudar o foco do seu objetivo, existem duas opções principais:

Mudança de Bem ou Serviço: o crédito pode ser utilizado para a aquisição de um bem diferente do original, desde que pertença à mesma categoria do consórcio contratado. Por exemplo, utilizar um consórcio de imóveis para comprar um terreno, construir, ou até mesmo para quitar um financiamento imobiliário existente.

Transferência da Cota Contemplada: o consorciado pode optar por vender a cota contemplada para um terceiro interessado, repassando todos os direitos e obrigações remanescentes.
A transferência de uma cota contemplada é um processo formal que deve ser aprovado pela administradora. O novo comprador é submetido a uma rigorosa análise de crédito, e podem ser exigidas garantias adicionais. Este controle garante que o novo membro mantenha o compromisso de pagamento, protegendo os demais participantes do grupo.

Existe devolução ou saque do valor investido no consórcio?

É crucial diferenciar os termos utilizados no mercado de consórcios, pois eles se referem a situações legais e financeiras distintas.

No consórcio, os termos resgate, devolução (ou restituição) e saque não são sinônimos. O primeiro ocorre quando a cota é contemplada e a dívida está totalmente quitada e precisa de 180 dias para que a contemplação no consórcio ocorra.

Já a devolução ocorre quando a cota é excluída ou deixa de ser contemplada. Pode ser feita por meio de sorteio ou descontinuidade do grupo. Por fim, o saque é um termo informal para definir resgate ou devolução (ou restituição).

Regras de devolução para desistentes

A devolução, ou restituição de valores, é um procedimento legalmente diferente do resgate. Ela se aplica ao consorciado que desiste ou é excluído do grupo antes de ser contemplado.

O consorciado desistente só tem direito à restituição dos valores pagos ao Fundo Comum (FC), após a dedução de taxas de administração não restituíveis, seguros e multas contratuais. A restituição não inclui a totalidade do valor pago.

O prazo para que esta devolução ocorra é determinado pelo sorteio da cota cancelada durante as assembleias mensais, ou somente no encerramento do grupo. Este processo pode levar anos, dependendo do prazo total do consórcio.

Esta regra de devolução, que implica a perda de parte do capital e a longa espera, serve como um desincentivo à desistência e protege a liquidez necessária para o funcionamento contínuo do fundo comum, garantindo a solidez para os membros ativos. O impacto financeiro da desistência, especialmente nas parcelas iniciais, é significativo, reforçando o compromisso de longo prazo da modalidade.

A análise estratégica: por que resgatar em dinheiro pode não ser vantajoso

Embora a legislação permita o resgate em dinheiro para o consorciado quitado e contemplado, a decisão de converter o crédito em espécie deve ser tomada com cautela. Na maioria dos casos, essa ação tende a não ser vantajosa do ponto de vista do planejamento financeiro.

O risco da desvalorização e a perda de correção

O principal alerta é a perda da proteção contra a inflação. Enquanto o valor permanece como Carta de Crédito, ele é continuamente corrigido pelos índices contratuais e passa a render juros. O consórcio é projetado para garantir que, no momento da compra, o poder de compra do cliente seja mantido.

Uma vez que o dinheiro é resgatado em espécie e sai do sistema do consórcio, ele perde essa correção contratual garantida e fica vulnerável à corrosão inflacionária. Se o montante não for imediatamente aplicado em um investimento de alto rendimento, o valor real do crédito pode ser negativamente afetado, comprometendo o objetivo de construir patrimônio.

Desvio do objetivo inicial

O consórcio é uma ferramenta focada em planejamento de patrimônio, seja para a compra de um imóvel, veículo ou serviço. Quando o dinheiro é resgatado em espécie, existe o risco do chamado "uso inapropriado", desviando-se da aquisição planejada. Essa liquidez pode levar à perda de oportunidades de investimentos mais lucrativos e desvirtuar o propósito de longo prazo que motivou a contratação do consórcio.

A alternativa mais estratégica em uma contemplação no consórcio, caso o cliente não queira comprar o bem agora, é manter o crédito atualizado ou utilizá-lo para quitar um financiamento existente, transformando uma dívida com juros em um ativo consolidado.

Como funciona na Rodobens?

A Rodobens adota uma postura de total transparência e suporte personalizado, garantindo que o cliente esteja bem informado para tomar a melhor decisão sobre o uso de sua carta contemplada.

Transparência e suporte orientado

A atuação da Rodobens está alinhada estritamente com a legislação vigente, incluindo a Resolução nº 285/2023 do Banco Central, que rege a necessidade de quitação total e o prazo de 180 dias para o resgate em dinheiro.

A equipe atua como consultora de planejamento, orientando o cliente sobre as implicações do resgate em espécie e auxiliando-o a manter o crédito atualizado e rentável caso a decisão seja esperar pela melhor oportunidade de compra. Este posicionamento reforça o compromisso da marca com a segurança e o planejamento do cliente.

Canais de atendimento e gestão digital

A Rodobens oferece múltiplos canais para que o cliente possa gerenciar sua cota contemplada com agilidade e tirar todas as dúvidas sobre o procedimento de resgate ou utilização:

Atendimento Especializado: É possível falar com especialistas diretamente via WhatsApp para esclarecer dúvidas específicas sobre a cota.

Acessos Online: A Área do Cliente e o aplicativo exclusivo permitem a gestão rápida da cota, incluindo informações sobre assembleias e valores a receber.

Horário de Atendimento: O suporte ao cliente está disponível de Segunda a Sexta-feira, das 8h às 18h.

Planejamento e tranquilidade para conquistar seus sonhos

A contemplação no consórcio é o sucesso de um planejamento financeiro robusto. A decisão mais estratégica, é aquela que preserva o propósito do consórcio, que é utilizar o crédito para a aquisição do bem ou serviço desejado.

No site da Rodobens, é possível fazer uma simulação de consórcio no site da Rodobens e descobrir as melhores opções para realizar seus objetivos.