Carta contemplada: entenda e saiba como adquirir

A ideia de ingressar em um consórcio por meio da aquisição de uma carta contemplada, de início, pode parecer bastante atrativa para muitas pessoas.

Afinal, além de possíveis vantagens na hora da negociação, não é necessário esperar até o sorteio nem dar lances para conquistar o bem desejado.

No entanto, já parou pra pensar nas desvantagens e até mesmo nos riscos que esse negócio representa? Pode haver, por exemplo, cobrança de ágio, o que faz com que você gaste um valor muito mais alto para fechar o contrato.

Por isso, é importante conhecer o assunto e ter alguns cuidados antes de adquirir uma carta contemplada.

E, ao longo deste conteúdo, vamos te ajudar a pensar a respeito dos possíveis riscos e os benefícios relacionados à carta contemplada. Quer saber mais? Então, continue a leitura e aprofunde o seu conhecimento sobre o assunto!

O que é um consórcio?

O consórcio é uma excelente solução financeira que funciona como um tipo de poupança feita em conjunto por pessoas que realizam depósitos programados de uma quantia pré-estabelecida todos os meses para aquisição de bens ou serviços.

Cada consórcio tem um período de duração determinado em contrato. Todos os meses uma das pessoas é contemplada por sorteio e recebe o crédito para adquirir o bem ou serviço que escolheu.

É possível aumentar as chances de contemplação oferecendo um lance, valor que se refere à antecipação de algumas parcelas.

O que posso conquistar com o apoio de um consórcio?

Uma das grandes vantagens do consórcio são as diversas possibilidades que ele traz. Como explicamos, é possível adquirir tanto bens quanto serviços. Assim, você consegue se planejar pra diferentes conquistas utilizando essa modalidade de aquisição.

É muito comum que as pessoas adquiram imóveis por meio de consórcios, e isso também vale pra veículos, como automóveis, motocicletas e caminhões.

Em relação aos serviços, o consórcio permite a aquisição de cursos de ensino superior, como graduação e pós-graduação, festas de formatura, de casamento, tratamentos odontológicos e até mesmo estéticos, entre muitos outros.

Vale a pena investir em um consórcio?

Investir em um consórcio de carro ou imóvel, por exemplo, é uma excelente opção, em especial, porque é possível fazer a aquisição de diferentes bens e serviços sem pagar taxas de juros.

Como você viu, os valores das parcelas são preestabelecidos, mas podem sofrer pequenas variações porque a carta de crédito acompanha índices como INCC (para imóveis) e IPCA ou tabela do fabricante (para automóveis).

Com o consórcio, você pode planejar e organizar a sua vida financeira, fazendo com que aquilo que deseja caiba em seu orçamento. Sem falar que se trata de uma opção de investimento, permitindo que você, de certa maneira, guarde dinheiro e aumente seu patrimônio.

Outro detalhe que mostra por que vale a pena investir em um consórcio é a possibilidade de negociar o bem ou serviço que vai adquirir. Isso porque, quando você tem uma carta contemplada, recebe o valor total do crédito.

Com esse valor em mãos, consegue bons argumentos para negociação do bem ou serviço à vista e pode acabar pagando menos. Desse jeito, tem a opção de usar o restante do valor para outras finalidades, como quitar parcelas restantes do consórcio.

O que acontece quando você é contemplado em um consórcio?

Ser contemplado em um consórcio é o momento em que você recebe o direito de utilizar o crédito do grupo para adquirir seu bem (imóvel, veículo etc.). Mas como isso funciona na prática? Veja o passo a passo:

1. A administradora do consórcio informa você por e-mail, carta ou telefone e você recebe a carta de contemplação, documento que comprova seu direito ao crédito;
2. O valor disponível corresponde ao total pago pelo grupo até o momento (não o valor total do bem). Por exemplo: se o grupo arrecadou R$ 200 mil e você foi contemplado, esse será seu crédito inicial;
3. Caso o crédito não cubra o valor total do bem, você pode pagar a diferença à vista (com recursos próprios) ou usar um financiamento complementar (em bancos ou financeiras);
4. Para imóveis, você seleciona o apartamento, casa ou terreno dentro do valor aprovado. Para veículos, escolhe o modelo na concessionária, respeitando o crédito liberado.
5. Mesmo após a contemplação, você continua pagando as parcelas do consórcio até o fim do prazo. Dica: se quiser quitar antecipadamente, pode negociar descontos com a administradora;
6. A escritura do imóvel é emitida em seu nome após a quitação total do grupo.

O que fazer se não quiser usar a carta de crédito?

Você tem duas opções:

1. Vender sua carta contemplada para outro interessado (geralmente com ágio);
2. Manter o crédito guardado e usá-lo no futuro (verifique as regras com a administradora).

O que é e como funciona a carta contemplada?

Uma carta contemplada nada mais é do que o documento que o consorciado recebe quando é sorteado ou oferta um lance vencedor em seu grupo de consórcio. Também chamado de carta de crédito, é o que permite realizar a compra do bem ou a contratação do serviço desejado.

Comprar uma carta nessas condições equivale, portanto, a pagar pra entrar em um consórcio já com o status de membro contemplado, o que permite a aquisição imediata do bem — que pode ser um carro novo, casa, viagem e até outros serviços, como procedimentos estéticos.

Na prática, é bem comum encontrar ofertas de cartas contempladas por aí. Isso pode acontecer pelos mais diversos motivos, desde o fato de a pessoa que comprou ter perdido o interesse pelo bem durante o plano até uma mudança em sua situação financeira que impeça a quitação das parcelas. Conheça algumas vantagens:

• O acesso ao crédito é imediato, o que significa que o consumidor não vai precisar aguardar o sorteio nas assembleias;
• A carta de crédito contemplada amplia o poder de negociação, especialmente pra quem está considerando a possibilidade de realizar o pagamento à vista;
• Não incidem juros, diferentemente do que ocorre em outras modalidades de crédito.

Cuidado com o ágio!

Além da venda por desistência dos próprios consorciados, há também empresas que negociam cartas de crédito já contempladas, lucrando em cima do que chamamos de ágio.
Você não sabe o que é o ágio? Calma, vamos explicar!

O valor do ágio varia de acordo com a quantidade de parcelas que já foram pagas e o valor da carta de crédito. De forma geral, o valor do ágio costuma ser de aproximadamente 30% sobre o valor já pago.

Por exemplo, em uma cota de consórcio de R$200 mil, em que foram pagas cinco parcelas de R$2 mil, totalizaram R$10 mil pagos. Nesse caso, o preço será de aproximadamente R$3 mil.

Vale ressaltar que, além de pagar o valor pedido pelo vendedor, quem compra uma carta de crédito contemplada passa por uma análise de crédito, dando sequência ao pagamento das parcelas restantes.

Então, é fundamental considerar isso no cálculo pra determinar se a transação é realmente interessante.

Quais são as vantagens de comprar a carta contemplada?

Adquirir uma carta contemplada de consórcio pode ser a solução ideal para quem busca agilidade e planejamento financeiro. Primeiramente, porque a alternativa te oferece a aquisição imediata do bem.

Ou seja: você pula a fila de espera porque, enquanto um consórcio tradicional pode levar anos para contemplar você, comprar uma carta já contemplada garante o crédito na hora.

Você também evita a incerteza de processos aleatórios e tem previsibilidade, além de absorver os benefícios convencionais de um consórcio, como:

• Diferente de um empréstimo bancário, você paga apenas o valor das parcelas do consórcio + ágio (se houver), geralmente mais barato que os juros do mercado;
• As parcelas não variam com a inflação ou taxa SELIC.
• A compra da carta contemplada também te dá flexibilidade de uso. Isso porque, é possível usar conforme os seus objetivos (imóveis, por exemplo, você pode comprá-los à vista e negociar descontos com construtoras).

E tranquilize-se porque todo o processo é regulamentado: a transferência é feita pela administradora do consórcio, com documentação válida, e assim você tem toda a segurança em torno da realização do processo.

Entenda, também, a partir do comparativo entre a carta contemplada e um consórcio tradicional:

E quais são as desvantagens dessa compra?

Na verdade, nem tudo é vantagem na hora de comprar uma carta contemplada, pois existem diversos riscos e pontos negativos que devem ser avaliados com cautela antes de fechar esse negócio. Acompanhe!

Mudança de titularidade

O primeiro possível risco diz respeito à titularidade do consórcio. Será que ela pode passar para o seu nome?

É fundamental avaliar esse aspecto, uma vez que a decisão de aceitar a alteração do responsável pela cota é da administradora, e não das partes envolvidas na transação.

É obrigação da empresa avaliar o cadastro, a capacidade de pagamento e o perfil do novo membro antes da concessão do crédito. Assim, você também terá que passar por essa análise e ser aceito antes de fechar o negócio.

Risco de golpes

Além disso, não é incomum ouvir relatos de golpes aplicados na venda de cotas contempladas. Acredite: há muita gente agindo de má-fé que oferece documentos inválidos ou adulterados. Isso pode ocorrer em diversos casos:

• Quem teve a contemplação cancelada por falta de pagamento;
• Integrantes de um grupo que não existe mais;
• Pessoas que não foram contempladas;
• Uso de carta de crédito falsificada, sem nenhum valor.

Assim, é preciso tomar muito cuidado antes de fechar esse tipo de negócio, certificando-se de que o grupo existe de fato é que a carta corresponde ao que está sendo oferecido. Dessa forma, você evita entrar em um negócio ruim, levando gato por lebre.

Investimento maior

É importante analisar o negócio com cautela. Adquirir uma carta contemplada em reta final de consórcio significa desembolsar um valor, normalmente, mais alto pelo crédito.

Muitas vezes, vale mais a pena apostar em uma cota própria, ofertando o montante que você já tem disponível como lance, para aumentar suas chances de ser contemplado.

Como evitar o golpe na compra da carta contemplada?

Ao avaliar as possibilidades de cair em uma armadilha, é possível perceber que esse é um negócio que exige cautela, não é mesmo? Portanto, nada de ter pressa e agir por impulso, sem pensar nem pesquisar todos os detalhes da negociação.

Listamos a seguir alguns cuidados que ajudam a reduzir as chances de problemas na compra de uma carta contemplada. Tome nota pra não esquecer nenhum detalhe!

Pesquise a administradora

Outro ponto fundamental é avaliar a administradora, pesquisando sua reputação e autorização para operar no mercado. Saiba que o Banco Central é quem regulamenta o setor e decide quais empresas podem ou não atuar no segmento de consórcios.

Vale destacar que entrar em um consórcio é uma decisão que deve ser tomada após pesquisar bastante.

Primeiro, porque a administradora de consórcio escolhida deve ser de total confiança.

Segundo, porque a parceria entre o consumidor e a administradora pode se estender por longos anos, razão pela qual o consumidor deve pensar de forma inteligente e com cautela — garantindo, desta forma, a proteção quanto a eventuais fraudes.

Avalie também o índice de reclamações que a administradora tem em redes sociais, sites especializados, no Programa de Proteção e Defesa do Consumidor (Procon) de sua cidade, no site Reclame Aqui e em outros órgãos de defesa do consumidor.

Se houver muitos registros, é preciso ter atenção, pois isso pode indicar que os consorciados têm problemas pra receber seu crédito, por exemplo.

O ideal é aceitar cartas contempladas apenas de administradoras conhecidas e consolidadas no mercado, o que garante maior segurança ao seu investimento.

A prática de transferência de carta contemplada não é muito indicada pelos riscos de golpe, porém, caso a pessoa opte por fechar o negócio, deve redobrar os cuidados, com atenção especial no contato com a administradora.

Além disso, lembre-se de outras três ações importantes, que vão trazer mais segurança à negociação:

• Assim que tiver o contrato em mãos, busque informações a respeito das parcelas que ainda faltam ser quitadas, bem como da taxa de transferência. Não se esqueça de ver quem é responsável pela cobrança;
• Sempre avalie os prós e contras de uma carta contemplada e de um consórcio novo. É preciso colocar no papel os benefícios de cada um, já que, muitas vezes, o consórcio acaba sendo uma opção mais interessante;
• Lembre-se de negociar apenas com empresas consolidadas no mercado, que tenham expertise e tradição. Elas podem oferecer um atendimento seguro, personalizado e alinhado com a legislação.

Consulte o grupo e a contemplação

Mesmo que a administradora seja uma das melhores do mercado, conceituada e tradicional, você não sabe se o grupo realmente existe e se a cota de fato está ativa, não é mesmo? Por isso, peça informações ao vendedor e vá diretamente à empresa para saber se:

• O contrato é original;
• O grupo está ativo;
• A cota está mesmo contemplada;
• O crédito oferecido e o valor pago correspondem ao informado.

Feche o negócio somente na sede da administradora

Não pague nenhum valor (seja um sinal, seja o preço total) sem antes consultar a administradora. O ideal é se dirigir à sede local, e não negociar diretamente com revendedores ou corretoras.

Ao procurar a administradora, tenha a sua documentação em mãos, garantindo a aprovação do cadastro para a transferência da titularidade. E antes de fechar o negócio, não se esqueça de:

• Avaliar se vale a pena pagar o ágio (geralmente ele é bem alto);
• Comprar o custo do ágio com o tempo que você teria que esperar para ser contemplado;
• Entender quais são as suas necessidades, se você realmente precisa do bem nesse momento ou pode aguardar mais um pouco.

Em alguns casos, a espera é economicamente mais viável. Claro que isso sempre depende das necessidades e particularidades de cada caso, daí a importância de ter o suporte de uma administradora de consórcio séria e comprometida em oferecer as melhores soluções para o consumidor.

Como funciona a compra da carta contemplada?

Adquirir uma carta contemplada de consórcio é uma forma ágil de obter seu bem sem precisar esperar anos pela contemplação.

Só que, para isso, você deve entender todo o processo para garantir segurança e evitar riscos.

A seguir vamos te mostrar como funciona a compra, desde a escolha da carta até a transferência do crédito para seu nome.

Contemplação da carta de crédito

A maior parte das empresas trabalha com duas formas de contemplação, o sorteio e o lance. Quem recebe a contemplação por sorteio pode usar a carta de crédito imediatamente, sem precisar quitar antes as parcelas restantes. Para isso, no entanto, é preciso estar em dia com os pagamentos.

Já a oferta de lance se refere à antecipação de parcelas. Caso o lance seja contemplado, o consorciado pode tanto reduzir a quantidade de parcelas quanto diminuir o valor pago em cada uma delas, sempre de acordo com o que estiver estabelecido em seu contrato.
Qualquer que seja a modalidade de contemplação, o consorciado precisa passar por um processo para receber a carta de crédito:

• Apresentar garantias de que as demais parcelas serão quitadas. Afinal, não é raro que as pessoas sejam contempladas no início do consórcio. É dever das administradoras adotar procedimentos que garantam a segurança dos demais consorciados, pra que todos atinjam os objetivos comuns;
• Apresentar documentos específicos de acordo com o bem que é objeto do consórcio, além de comprovantes de residência e de renda;
• Fazer a homologação dos documentos, ou seja, no caso de veículos, informar a marca, ano e modelo. Veículos seminovos também exigem laudos de avaliação veicular e da vistoria pericial. Pra imóveis, é preciso apresentar a documentação conforme o tipo (construído ou em construção), lembrando ser possível o uso do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS).

Vale lembrar que o consorciado não recebe dinheiro ao ser contemplado. O pagamento ao vendedor é negociado diretamente pela administradora do consórcio.

Venda da carta contemplada

Antes de fechar o negócio, verifique se a carta contemplada está regularizada e se o vendedor possui todos os documentos necessários. Confira o que você deve solicitar:

• Extrato de pagamentos, pois comprova que as parcelas estão em dia;
• Cópia do regulamento do consórcio, que contém as regras do grupo;
• Declaração de contemplação, uma evidência de que a carta foi contemplada;
• Crédito disponível, que indica o valor que pode ser utilizado.

A transferência da carta é um processo legal e seguro, desde que feito corretamente.

Após a compra, você assume todos os direitos do titular original, podendo usar o crédito para adquirir imóveis, veículos ou outros bens.

Separação da documentação da transferência da carta

Agora, vamos ajudar a entender como funciona a transferência da carta de crédito. Mas, primeiro, precisamos falar um pouco mais sobre a documentação.

Antes de fechar o negócio, você deve solicitar alguns documentos ao consorciado que está vendendo a cota:

• Extrato de todos os pagamentos realizados;
• Cópia do regulamento do consórcio, um documento que traz todas as condições do contrato firmado;
• Declaração de contemplação;
• Crédito disponível.

A transferência de uma carta de crédito contemplada é uma prática totalmente legal e comum.

A pessoa que recebe essa carta por transferência passa a ter os mesmos direitos que o titular original, podendo usar o valor para comprar o bem — que pode ser tanto um bem imóvel, como uma casa, quanto um veículo, por exemplo.

Transferência da carta contemplada

Com todos os documentos em mãos, existem três etapas principais. A seguir, explicamos melhor como funcionam cada uma delas.

Primeiro passo

Solicite junto à administradora uma declaração de veracidade da carta de crédito contemplada. A declaração deve constar a data de realização da assembleia de contemplação, o valor do crédito e as garantias relacionadas ao seu uso.

Segundo passo

Será necessário consultar se o contrato que está sendo transferido está vinculado a uma empresa de consórcio devidamente autorizada pelo Banco Central do Brasil. Isso permite avaliar a sua legalidade nas operações.

Terceiro passo

Por fim, o pagamento da entrada e assinatura do termo de transferência. Aqui, os processos variam de acordo com as regras e políticas da administradora.

A dica que vale para qualquer situação é: leia todos os contratos e documentos com atenção e, em caso de dúvidas, solicite esclarecimentos.

Como usar a carta contemplada que você comprou?

Agora que você adquiriu sua carta contemplada, é hora de colocar o crédito em ação! O processo é simples, mas requer atenção a algumas etapas importantes para garantir que tudo saia conforme o planejado.

Primeiro, identifique o bem que deseja adquirir – seja um imóvel, veículo ou outro item coberto pelo consórcio. Em seguida, negocie diretamente com o fornecedor (concessionária, construtora, etc.), apresentando sua carta contemplada como forma de pagamento.

Diferente de um financiamento tradicional, o valor não é repassado a você em espécie – a administradora do consórcio faz o pagamento ao vendedor assim que a compra for homologada. Por isso, tenha todos os documentos em mãos e verifique prazos e condições específicas com sua administradora.

Afinal, comprar carta contemplada de consórcio vale a pena?

A menos que a intenção da pessoa que esteja vendendo seja somente não arcar com o restante da dívida, por dificuldades financeiras ou outras questões pessoais, podemos afirmar que o negócio não é vantajoso.

Portanto, nunca compre por impulso. É importante fazer os cálculos e ter certeza de que o negócio é vantajoso. Caso você disponha de um valor extra (que seria usado para a compra da carta), utilize-o em um lance.

Lembre-se de que o ideal é colocar na balança os prós e contras antes de tomar qualquer decisão e, na dúvida, procure uma administradora de consórcios de confiança. É melhor iniciar sua própria cota, nas condições e nos valores que deseja.

Além disso, negocie somente com administradoras autorizadas pelo Banco Central (você consegue consultar essa informação diretamente no site do Bacen). Basta acessar a aba "perfil do cidadão" e consultar o tópico "Consórcios e Administradoras". O site lista todas as empresas autorizadas por segmento.

Se a instituição responsável pela carta não está listada no site do Banco Central, isso significa que ela não tem autorização de funcionamento, por isso, não é indicado negociar com ela.

Por outro lado, se ela estiver listada, busque informações como taxa de administração e índice de inadimplência.

Esses dois aspectos podem ajudar a avaliar a saúde financeira do consórcio e contribuir para a escolha de uma boa administradora — o que vai fazer toda a diferença para assessorar e orientar em termos de contratação e negociação de consórcios.

Por que escolher um consórcio da Rodobens?

A Rodobens é pioneira em consórcios no Brasil. Está há mais de 50 anos nesse mercado e foi o primeiro consórcio com abrangência nacional. Também é a maior operadora independente e oferece diversas facilidades pra que você possa concretizar seus planos.

São várias opções de consórcio em diferentes faixas e com facilidades nos prazos de pagamento; além de oferecer o maior número de contemplações por mês. Ou seja, é muito mais chance de você conquistar a sua tão sonhada carta contemplada, e de quebra ainda conta com benefícios como prêmio pontual.

Você pode escolher entre diversas opções de crédito para adquirir um imóvel (consórcio de casa, apartamento ou terreno), veículos (consórcio de carro ou moto) ou serviços de uma forma fácil, segura e descomplicada. São os diferenciais que você procura para aderir a um consórcio que cabe no seu bolso. Clique aqui e conheça todos os nossos diferenciais!

Conclusão

Gostou de conhecer mais sobre a compra de uma carta contemplada? Agora que já sabe como tudo funciona, tem mais essa alternativa para adquirir bens e serviços. Apenas não se esqueça de comprar com uma administradora de confiança, que ofereça facilidades e benefícios para você realizar os melhores negócios!