Poupança conjunta: como funciona e quais as vantagens

Você acha difícil reservar uma parte do dinheiro que ganha ou quer saber um modo de fazer isso de maneira colaborativa? Caso você se encaixe em um desses casos, é importante conhecer o modelo de poupança colaborativa.

Por meio dele, duas ou mais pessoas se unem para fazer depósitos em uma conta que pode ser acessada por qualquer um dos titulares. Há vantagens e desvantagens nesse modelo e é por isso que criamos este post aprofundado para facilitar o entendimento. Continue conosco!

O que é a poupança conjunta?

É uma conta bancária, na modalidade de poupança — ou seja, é diferente de uma conta-corrente. A principal distinção é que a administração dos recursos é compartilhada, geralmente por uma dupla.

Esse recurso vale como uma representação do velho ditado "a união faz a força". Nesse modelo, há mais de titular e todos juntos trabalham para fazer o dinheiro render mais.

A poupança conjunta é muito útil para quem tem dificuldade de guardar dinheiro individualmente. Afinal, além da possibilidade de ter mais de uma pessoa fazendo depósitos, todos os titulares poderão discutir a melhor alocação e redistribuição dos recursos, assim como o melhor momento para retirar o dinheiro.

Como ela funciona?

A conta conjunta é, basicamente, uma conta bancária compartilhada por dois ou mais titulares. Embora seja frequentemente utilizada por casais, as instituições financeiras oferecem essa modalidade a diversos grupos, como amigos que desejam investir juntos.

Sua versatilidade permite que a poupança conjunta seja utilizada para variados propósitos. Alguns pais, por exemplo, incluem seus filhos como titulares em suas contas conjuntas para promover a educação financeira.

Outros optam por criar contas exclusivas para os filhos, com o objetivo de educá-los financeiramente e ajudá-los a desenvolver autonomia em relação ao próprio dinheiro.

Também é comum a formação de grupos de amigos ou investidores que abrem contas conjuntas com um objetivo financeiro específico em mente. A maioria dos bancos estabelece um limite de até cinco titulares por conta conjunta, sendo a configuração com dois titulares a mais comum.

Para abrir uma conta poupança conjunta, é preciso procurar uma instituição financeira confiável e formalizar o pedido. Também é importante conferir os dois tipos principais de conta conjunta:

• Conta conjunta solidária — nessa modalidade, cada titular tem autonomia para realizar movimentações financeiras, como depósitos, saques e pagamentos, individualmente, sem a necessidade de autorização dos demais. Essa característica a torna a forma mais utilizada no mercado, ideal para situações em que há uma relação de confiança entre os usuários. Ela permite que cada um utilize os recursos conforme suas necessidades;

• **Conta conjunta simples (ou não solidária) ** — diferentemente da solidária, a conta conjunta simples exige a assinatura e a concordância de todos os titulares para qualquer tipo de movimentação. Isso significa que operações como saques, depósitos e utilização de funções de débito e crédito só podem ser efetuadas com a aprovação de todos os usuários. Pode ser utilizada por pais que criaram uma poupança para pagar a futura faculdade dos filhos, por exemplo, mas que se reservam o direito de vetar retiradas para outros fins;

Quais são as vantagens da poupança conjunta?

Entre as diversas vantagens de uma poupança conjunta, podemos citar:

• Controle financeiro — uma poupança conjunta centraliza os valores em uma mesma conta, simplificando o acompanhamento e o controle do dinheiro para todos os titulares. Caso cada um decidisse abrir uma instância diferente, isso dificultaria o acompanhamento e o entendimento em relação ao rendimento dos montantes depositados;
• Foco em objetivos comuns — uma conta conjunta facilita o planejamento e o alcance de metas financeiras compartilhadas, como uma viagem, a compra de um bem ou a formação de uma reserva de emergência em conjunto. Caso ambos queiram apenas guardar uma quantia para o futuro, garantindo que ela renda um pouco a cada mês, tudo bem também;
• Possibilidade de economizar em taxas — algumas instituições financeiras permitem uma redução ou eliminação de taxas bancárias, em comparação com a manutenção de contas separadas;
• Transparência na gestão dos recursos — todos os titulares têm visibilidade sobre as movimentações financeiras, promovendo a confiança e a comunicação sobre o uso do dinheiro;
• Construção de hábitos financeiros em parceria — imagine que você tenha um amigo com quem sempre conversa sobre a falta de capacidade que ambos têm de guardar dinheiro. Fazer isso em dupla pode ser mais fácil, principalmente se vocês definirem os critérios para depósitos e retiradas;
• Praticidade para o pagamento de despesas compartilhadas — uma conta conjunta simplifica o gerenciamento de gastos comuns, como contas da casa ou presentes em grupo.

Uma colunista do UOL define, de modo bem-humorado, as contas e poupanças conjuntas como a oportunidade de acabar com DRs por dinheiro.

Também é relevante mencionar possíveis desvantagens, relacionadas a problemas que surgem por conta da falta de critérios para a gestão. Portanto, antes de optar por essa modalidade, é fundamental dialogar e estabelecer acordos claros entre os envolvidos. Uma das questões delicadas diz respeito à privacidade financeira, uma vez que todos os titulares têm acesso aos ganhos dos demais, especialmente se os salários forem depositados diretamente na conta conjunta.

Outro problema é o possível falecimento de um dos titulares. Já houve ao menos uma decisão do Superior Tribunal de Justiça que não garantiu a propriedade completa do valor total ao titular restante, como mostra um artigo do Conjur:

"A existência de termo de solidariedade em conta bancária conjunta não garante plena propriedade sobre o valor total em caso de falecimento de um dos correntistas. Com esse entendimento, a 3ª Turma do Superior Tribunal de Justiça reformou acórdão de segundo grau e determinou a inclusão dos valores contestados no inventário e partilha."

É fundamental definir (em conjunto!) se os rendimentos mensais de cada um serão destinados a essa conta, de modo a prevenir possíveis desentendimentos. Também é importante tirar dúvidas junto à instituição financeira, como no caso do falecimento de um titular.

Como o consórcio pode ajudar a juntar dinheiro?

O consórcio tem um funcionamento muito semelhante ao da poupança conjunta. Afinal, nos dois modelos há um grupo de pessoas que se unem para depositar valores e fazer o dinheiro render.

No caso do consórcio, o objetivo é conquistar um bem ou serviço previamente definido. Vamos entender melhor como funciona essa modalidade.

O consórcio é um método colaborativo, no qual um grupo de pessoas se reúne com o objetivo de formar uma poupança conjunta, destinada à aquisição de um bem ou serviço. Pode ser um carro, um imóvel, um caminhão, um equipamento, entre outros.

Esses grupos são organizados e administrados por empresas especializadas, as administradoras de consórcios, que são autorizadas e supervisionadas pelo Banco Central do Brasil.

Com o suporte de uma administradora confiável, os participantes contribuem mensalmente para um fundo comum, acumulando o valor necessário para a compra do bem ou serviço desejado.

É por tudo isso que definimos o consórcio como uma espécie de poupança conjunta. A diferença é que, no consórcio, há uma garantia de que os depósitos serão mesmo realizados e que, ao final do período estabelecido, todos terão a possibilidade de comprar o bem ou serviço que tanto desejavam.

Como você viu neste artigo, uma poupança conjunta é um meio colaborativo de garantir o rendimento do dinheiro investido. Desde que haja confiança entre os titulares, esse modelo tem tudo para fazer com que ambos desfrutem dos benefícios. Além disso, o consórcio é outro exemplo de como a união de diferentes participantes leva a ganhos comuns.

Gostou do artigo e quer conhecer outras maneiras de gerar rendimentos, em dupla? Então descubra como juntar dinheiro em casal!