Regra 50-15-35: o que é e como aplicar no seu orçamento mensal?

A regra dos 50-15-35 estabelece as características de um orçamento pessoal saudável. Passamos a entender como organizar ganhos e gastos para, consistentemente, melhorar nossa qualidade de vida.

Ela funciona como um modelo de comparação. Assim, podemos definir metas para aproximar a nossa realidade do orçamento ideal, colocando as finanças em uma direção sustentável.

Logo abaixo, explicamos tudo que você precisa saber para aplicar o modelo 50-15-35 na sua vida financeira. Explore nossas dicas!

O que é a regra dos 50-15-35?

Regra dos 50-15-35 é um modelo de orçamento pessoal que separa os gastos em 50% para despesas essenciais, 15% para prioridades financeiras e 35% para o estilo de vida. Essa divisão conduz a pessoa a uma vida financeira saudável e ao crescimento constante do patrimônio.

Além disso, para evitar ou lidar com o endividamento, gerenciar as finanças faz toda a diferença. É preciso ter um orçamento em que se gaste menos do que ganha, destinando recursos para pagamento de dívidas, investimentos e outras prioridades. Por isso, é fundamental aprender a regra dos 50-15-35.

Despesas essenciais (50%)

As despesas essenciais correspondem aos gastos para manter necessidades básicas:

• alimentação;
• vestuário;
• moradia;
• educação;
• saúde.

Majoritariamente, a categoria apresenta custos fixos, ou seja, que ocorrem todos os meses. Aluguel, conta de luz e condomínio são exemplos.

Prioridades financeiras (15%)

As prioridades financeiras são os recursos para o crescimento do patrimônio. Isso significa direcionar o dinheiro para duas categorias:

• reduzir o passivo: dívidas e obrigações, que retiram dinheiro do seu bolso;
• aumentar o ativo: direitos e investimentos, que colocam dinheiro no seu bolso.

Estilo de vida (35%)

O estilo de vida corresponde ao consumo para lazer, entretenimento, aumento de conforto, realização de desejos e afins. São os valores em que você terá mais liberdade para utilização.

Manter essa fatia sob controle exigirá boas decisões financeiras. Para ilustrar, imagine que uma das suas prioridades é viajar no final do ano.

Ao pagar o objetivo com um financiamento, talvez as despesas da operação façam a viagem custar quase ou até duas vezes mais. Por outro lado, uma compra planejada com um consórcio para viagens economizaria recursos para outras atividades do estilo de vida, porque não haveria juros.

Quais são os benefícios de utilizar essa regra?

Usar a regra dos 50-15-35 facilita a organização do orçamento doméstico e contribui para a saúde financeira.

Ter metas claras

As categorias são definidas em percentuais claros sobre quanto você recebe. É possível determinar quais ajustes precisam ser feitos para sair do ponto atual para uma vida financeira mais adequada.

Deixar espaço para desejos pessoais

O orçamento 50-35-15 não é modelo em que você se priva de objetivos pessoais. Ao reservar um percentual expressivo para o estilo de vida, você pode realizar desejos, como comprar um carro, viajar de férias e adquirir roupas de marca.

Planejar objetivos de longo prazo

Um orçamento equilibrado permite que você busque objetivos de longo prazo, como comprar um imóvel, fazer a reforma dos sonhos ou adquirir um carro zero. Nesse processo, podemos refletir sobre os instrumentos com menor peso nas despesas, como consórcios e aplicações financeiras.

Criar a disciplina de investir

O percentual de 15% para prioridades financeiras costuma ser separado assim que o dinheiro do mês é recebido. A ideia não é fazer um grande sacrifício, mas aplicar pouco a pouco de maneira constante.

Como aplicar a regra dos 50-15-35 no seu orçamento mensal?

A aplicação da regra dos 50-15-35 consiste em realizar ajustes no orçamento pessoal para atender às faixas de cada categoria. Isso ocorre, pouco a pouco, por meio de escolhas orientadas por metas.

Entenda quanto você ganha por mês

O ponto de partida é entender quais valores estão realmente disponíveis em cada mês. Tome cuidado com ganhos variáveis, como comissões e horas extras. É importante ser realista e, até mesmo, considerar uma margem para não ter surpresas sobre o dinheiro disponível.

Calcule as metas do orçamento

Os ajustes no orçamento usam os ganhos mensais multiplicados pelos percentuais da regra dos 50-35-15. Confira o exemplo de um salário de R$ 6.000,00:

• despesas essenciais (50%) — R$ 3.000,00;
• prioridades financeiras (15%) — R$ 900,00;
• estilo de vida (35%) — R$ 2.100,00.

Esse resultado demonstra quanto seriam os gastos considerados saudáveis para os seus ganhos mensais.

Some as suas despesas

A etapa seguinte é estimar as despesas e inseri-las nas categorias da regra dos 50-15-35. Divida uma folha de papel em 3 colunas:

• despesas pessoais;
• prioridades financeiras;
• estilo de vida.

Caso existam despesas que não são recorrentes, como IPVA e IPTU, defina se o pagamento será à vista ou parcelado. Em ambos os casos, poupando ou pagando prestações, considere essas quantias no orçamento. Por exemplo, você pode poupar 100 reais por mês para pagar um imposto no final do ano.

Identifique as lacunas a serem satisfeitas

O passo agora é estabelecer a diferença entre as despesas atuais e o orçamento ideal. Por exemplo, uma pessoa que ganha R$ 6.000,00 e gasta R$ 3.000,00 com estilo de vida precisaria de um ajuste de R$ 900,00.

Compare a tabela de gastos que você criou com o orçamento pela regra dos 50-15-35 para identificar as diferenças nas três categorias.

Faça ajustes no orçamento ao longo do tempo

Existem diferentes estratégias para promover ajustes no orçamento. Exemplos de cortes de gastos são os seguintes:

• alterar planos de internet ou telefone para versões mais econômicas;
• substituir dívidas com juros altos por opções de crédito mais econômicas;
• aproveitar o término do contrato de aluguel para buscar um imóvel mais acessível;
• planejar compras no mercado para aproveitar descontos e promoções;
• assinar um streaming diferente por período, em vez de ter todos ao mesmo tempo;
• buscar marcas com custo-benefício mais acessível na compra de produtos e serviços.

Em um primeiro momento, o corte de gastos mais relevante é adequar quanto você gasta aos seus ganhos. Os demais ajustes podem ser realizados aos poucos.

A mudança de hábitos será um aspecto decisivo. Criar uma reserva de emergência, usar instrumentos para compras planejadas como consórcios e evitar desperdícios são exemplos.

Com a regra dos 50-15-35, você tem um norte para promover as mudanças, mantendo um orçamento adequado. Ao longo do tempo, o modelo permitirá o pagamento das dívidas, a realização de investimentos e o crescimento patrimonial. Tudo isso sem perder o equilíbrio, podendo se dedicar também a objetivos e desejos pessoais.

Agora que você já sabe como organizar um orçamento, que tal conferir algumas dicas para alcançar o sucesso financeiro? Acesse nosso artigo com 6 dicas práticas e comece a aplicá-las hoje mesmo!