Carta de crédito para compra de imóvel: saiba como funciona

Se você está pensando em comprar um imóvel e não tem o dinheiro todo para a negociação à vista, durante suas pesquisas, já deve ter se perguntado sobre como funciona o consórcio de imóveis, certo?

Essa modalidade de crédito imobiliário costuma ser bastante vantajosa para quem pretende diluir a quitação por mais tempo, pois não apresenta taxas de juros embutidas nas prestações de um financiamento.

Dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (ABAC) mostram um crescimento expressivo desse modelo no Brasil, com um aumento de 17,3% entre janeiro e julho de 2024 em comparação ao mesmo período de 2023, o que reflete a confiança dos consumidores nessa opção de crédito. Mas você sabe o que é a carta de crédito de imóvel?

É importante entender o que isso significa para melhorar o planejamento e tomar uma decisão mais acertada sobre a compra da casa própria. Por isso, neste post, vamos explicar o que é a carta de crédito de imóvel, quais as suas vantagens e como ela funciona na prática.

Afinal, o que é carta de crédito de imóvel?

A carta de crédito de imóvel é o valor liberado ao participante de um consórcio quando ele é contemplado por sorteio, lance ou após o pagamento de todas as parcelas. Esse valor pode ser utilizado para a compra de imóveis novos ou usados, ou até mesmo para reformas e construções, dependendo das regras da administradora.

Trata-se de um documento emitido pela administradora do consórcio que tem o valor do bem que se pretende comprar. Com ela, você pode usar o dinheiro correspondente da maneira como achar melhor, desde que a finalidade seja a aquisição de um imóvel, que é o objeto do contrato com o consórcio de imóveis.

Toda a regulamentação sobre a carta de crédito de imóvel é aplicada seguindo as regras do Banco Central, conforme a Lei nº 11.795/2008, o que garante total segurança às operações.

Como a carta de crédito imobiliário funciona na prática?

A carta de crédito imobiliário é um título de valor, ou seja, uma forma de provar ao vendedor que você tem aquele dinheiro para fazer a compra. Veja como funciona a aquisição de imóvel com carta de crédito:

• a administradora do consórcio emite a carta de crédito depois da contemplação com o valor correspondente ao contrato, informando o prazo a que você tem o direito de usá-la;
• você pesquisa o imóvel que deseja comprar e pode iniciar a negociação. Caso o valor da carta de crédito não seja suficiente para o imóvel escolhido, é possível complementar o pagamento com recursos próprios, negociar um desconto, ou financiar o valor restante;
• a carta de crédito também pode ser usada para quitação de um financiamento imobiliário anterior;
• ao fechar o negócio, basta que a instituição financeira emita o documento.

Quais são as vantagens da carta de crédito imobiliário?

Com a carta de crédito imobiliário, você poderá comprar o imóvel nas condições que achar mais adequadas. Pode ser novo ou usado, apartamento, casa ou terreno, além de que há a possibilidade de adquirir o bem na cidade ou em áreas rurais, para trabalho, aluguel ou moradia. Outro benefício é que o valor do imóvel não precisa ser exatamente o da carta de crédito, o que garante ao comprador mais liberdade na negociação com a imobiliária ou a construtora.

Outra forma de usar a carta de crédito imobiliário é a compra de materiais de construção, caso a preferência seja por construir a casa. Também é válida para reformas e ampliações e até mesmo para a decoração do imóvel.

Por fim, com o documento em mãos, será possível economizar na aquisição, já que você terá o valor à vista para o pagamento. Isso oferece melhores possibilidades de obter bons descontos. Além disso, não haverá cobrança de impostos como o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), já que o valor não passará pelo banco.

Qual a diferença entre consórcio e financiamento imobiliário?

Na hora de investir em um imóvel, essa dúvida quase sempre vem à tona. Na prática, ambas são formas legais e amplamente usadas para adquirir uma casa, um apartamento, uma sala comercial ou um terreno, por exemplo.

No entanto, há diferenças marcantes no funcionamento e, principalmente nos custos finais do processo. De forma resumida, no financiamento imobiliário, é como se você pegasse emprestado um dinheiro com um banco ou uma instituição financeira exclusivamente para a compra de um imóvel e, claro, esse acerto incide juros a cada mês.

Já no consórcio, isso funciona como uma espécie de contribuição coletiva, na qual os diversos participantes do mesmo grupo contribuem com parcelas mensais (sem juros). Ao longo deste prazo, você pode ser contemplado antecipadamente com o imóvel ou adquiri-lo ao final das contribuições.

Em uma comparação mais direta, podemos destacar os seguintes aspectos de ambas as modalidades:

• Usufruto imediato: no financiamento, você pode utilizar o imóvel assim que a compra é concluída, caso não seja na planta. No consórcio, é necessário esperar ser contemplado por sorteio ou lance, ou até o fim das contribuições;
• Juros e valores: no financiamento, há incidência de juros, enquanto no consórcio há apenas a taxa administrativa;
• Sorteios e contemplação: no consórcio, os participantes podem ser contemplados por sorteio ou oferecer lances, que funcionam como antecipações de pagamento para ter acesso ao crédito mais cedo.

Como obter uma carta de crédito imobiliário: passo a passo!

Basicamente, a carta de crédito imobiliário é concedida no consórcio após a contemplação do sorteado ou após a conclusão das parcelas. Sendo assim, para obtê-la, é preciso:

• Participar de um grupo consorciado;
• Estar em dia com as contribuições mensais;
• Ser contemplado em um dos sorteios ao longo do consórcio;
• Ou aguardar até a última contribuição das parcelas.

Vale lembrar que, caso seja de interesse do consorciado, é possível ofertar lances que aumentam as chances de contemplação nos sorteios.

Quanto tempo demora para liberar o dinheiro da carta de crédito em um consórcio?

Outra questão muito comum sobre a carta de crédito imobiliário em um consórcio se refere ao prazo de liberação deste valor para a aquisição de um imóvel.

Após a contemplação do sorteio ou da conclusão de todas as parcelas, a carta de crédito é emitida e concedida ao participante imediatamente. No entanto, o tempo para liberar o dinheiro varia de acordo com os processos de cada administrador, mas em geral, o valor cai em questão de alguns dias úteis.

Nesse caso, para informações mais exatas, a recomendação é conferir seu contrato e se informar diretamente com a empresa responsável.

Então? Entendeu o que é carta de crédito de imóvel, quais as vantagens de utilizar esse recurso e como fazer ao retirar a sua? Ao adquirir um bem imobiliário, pense na possibilidade e nas vantagens de fazer um consórcio para ter mais segurança e tranquilidade para planejar financeiramente essa mudança.

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