Apólice de Seguro: o que é e como funciona

Diante das incertezas da vida, uma apólice de seguro se torna uma verdadeira parceira para proteção de pessoas e bens. Esse recurso financeiro, muitas vezes esquecido, oferece uma rede de segurança que pode ser vital para o segurado e sua família passarem por momentos difíceis sem grandes prejuízos econômicos.

Para te ajudar a compreender melhor o assunto, este guia traz tudo o que você precisa saber sobre apólice de seguro.

O que é uma apólice de seguro?

A apólice é o documento que detalha as coberturas, os benefícios e as condições associadas à contratação de um seguro. Ela compila todas as informações sobre o segurado (contratante) e a seguradora (empresa que ofereceu o seguro).

Ao assiná-la, o segurado aceita as condições, os preços, os riscos, os prazos e as responsabilidades estabelecidos para ele e para a seguradora. Além da identificação das partes e da vigência, a apólice especifica a condição de acionamento do seguro, como a necessidade de pagamento de franquia e os documentos obrigatórios.

Caso seja necessário pagar uma franquia para acionar o seguro, essa informação estará detalhada na apólice, assim como a documentação exigida para o acionamento do serviço e o recebimento da cobertura.

Um dos tipos de seguro mais procurados é o de Responsabilidade Civil de Desvio de Carga. Em 2023, os contratos bateram a marca de R$ 1 bilhão, de acordo com dados da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg). A instituição aponta o alto número de cargas roubadas no Brasil como uma das razões para essa marca tão expressiva.

Em resumo, contar com uma apólice é uma das melhores formas de prevenir problemas.

Como funciona a apólice de seguro?

A apólice de seguros deve incluir tudo sobre as coberturas contratadas e detalhar as responsabilidades de cada parte. Ela serve como um guia para formalizar o acordo e pode ser ajustada conforme as negociações entre as partes envolvidas. Ou seja, deve conter as seguintes informações:

• segurado —pessoa física ou jurídica que protege seus interesses durante a vigência do contrato;
• seguradora — organização autorizada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), com a capacidade legal para se responsabilizar pelos riscos e gerenciar o seguro;
• estipulante — a pessoa que contrata o seguro, efetua o pagamento do prêmio, solicita ajustes no contrato, entre outras ações;
• beneficiário — quem recebe a indenização pode ser o segurado ou outra pessoa, dependendo do tipo de seguro e das condições estabelecidas no contrato.

Como interpretar os termos e as condições da apólice?

Em geral, uma apólice deve incluir três cláusulas ou condições principais.

A primeira cláusula são as condições gerais, que abrangem os direitos e deveres tanto do segurado quanto da seguradora. Ela detalha a extensão da cobertura, os valores assegurados, a forma de pagamento do prêmio e os prazos para os pagamentos.

A próxima é a das condições especiais, que estabelece regras específicas que variam conforme o tipo de apólice e de seguro.

Por fim, as condições particulares detalham as coberturas e indenizações específicas, as porcentagens de recebimento para cada um, os beneficiários e o prazo de vigência do seguro. Além das cláusulas, a apólice deve incluir todas as informações pessoais do segurado. Para uma pessoa física, devem ser:

• nome completo;
• números de RG e CPF;
• data de nascimento;
• endereço da sua residência.

Ela também deve descrever o objeto do seguro, como imóvel e demais bens. Em uma apólice veicular, por exemplo, é necessário detalhar os dados completos do veículo para um possível sinistro, tais como:

• número do Renavam;
• modelo do carro ou da moto;
• ano em que foi fabricado;
• número do chassi;
• tipo (no caso de carros elétricos, os termos são diferentes);
• ano do modelo.

Quais os tipos de apólice de seguro?

De modo geral, são seis. Veja, a seguir, o papel de cada uma delas.

Apólice compreensiva ou multirrisco

Define a cobertura para diversos tipos de riscos e centraliza todas essas informações em um único documento. Um seguro com esse tipo de apólice pode, por exemplo, oferecer proteção para o titular e seus bens.

Apólice de recibo

Atua como um contrato provisório, sendo frequentemente utilizada para seguros temporários, como para viagens específicas. Além disso, funciona como um comprovante de pagamento que assegura a cobertura e o prêmio do seguro, o que justifica seu nome.

Apólice de riscos nomeados

Nesse tipo, a cobertura é limitada aos eventos especificamente mencionados no documento. Geralmente, são as coberturas selecionadas pelo cliente que são incluídas nesse contrato.

Apólice contra danos a terceiros

Se quem contratou o seguro cometer um delito contra outra pessoa,essa apólice cobre as despesas resultantes, como multas ou indenizações.Em outras palavras, caso o segurado precise pagar por danos causados, a apólice garante a cobertura desses custos.

Apólice aberta e fechada

Uma apólice aberta possibilita ajustes na cobertura e no seguro conforme necessário, enquanto uma apólice fechada não permite alterações ou modificações no contrato.

Apólice de seguro resgatável

O seguro resgatável se distingue dos outros por permitir que o segurado recupere o valor investido, ou seja, os pagamentos de prêmio. Quanto mais tempo a apólice permanecer ativa, maior será a porcentagem do valor total pago que o segurado poderá resgatar.

Como escolher a apólice mais adequada às suas necessidades?

Para fechar, a gente reuniu as principais dicas para te ajudar a escolher a apólice ideal. Veja só!

Defina as necessidades de cobertura

Antes de iniciar a busca por uma apólice, é importante identificar claramente quais riscos você precisa proteger.Avalie suas necessidades específicas, como proteção contra acidentes, danos a propriedades, ou responsabilidades legais.

Avalie várias ofertas

Não aceite a primeira apólice que te empurrarem, beleza? Compare ofertas de diferentes seguradoras para encontrar a melhor relação custo-benefício. Considere não só o preço, mas a extensão da cobertura, as condições do contrato e os benefícios extras disponíveis.

Leia atentamente os termos e as condições

Examine com atenção os detalhes da apólice, incluindo:

• coberturas — avalie o que a apólice inclui e quais riscos estão cobertos;
• exclusões — identifique o que não está coberto, para evitar surpresas diante de um possível sinistro;
• limites de cobertura — procure entender os valores máximos que a seguradora pagará em caso de sinistro;
• franquias — verifique o valor que precisará pagar do próprio bolso antes que o seguro entre em ação.

Observe a reputação da seguradora

Escolha uma seguradora com uma sólida reputação em atendimento ao cliente e no pagamento de sinistros. Como fazer isso? Fácil: consulte avaliações online nas redes sociais da empresa, em mecanismos de busca, em sites como o Reclame Aqui, ou investigue o histórico da seguradora.

Veja os custos do prêmio

Embora o preço não deva ser o único critério de escolha, é importante checar se o custo da apólice se encaixa no seu orçamento.

Considere consultar um corretor

Se ainda não tiver batido o martelo, procurar a orientação de um corretor de seguros é uma ótima maneira de obter aconselhamento profissional e personalizado.

Entendeu o que é, como funciona e como escolher uma apólice de seguro? Se você observar direitinho com a seguradora quais as condições e as circunstâncias antes de finalizar o contrato, temos certeza de que vai aproveitar esse serviço de proteção da melhor maneira.

Conte também com a Rodobens para obter uma cobertura completa e encontrar o seguro que melhor atende às suas necessidades.