Seguro de vida resgatável: o que é e como funciona

Já ouviu falar sobre o seguro de vida resgatável? Essa modalidade cresce a cada dia na preferência dos brasileiros. Isso porque, além de proteger sua família, reforça seu planejamento financeiro com flexibilidade. Mas o que ele tem de diferente em relação ao tradicional?

Foi pensando em tirar essa e outras dúvidas que preparamos este artigo. Vamos te explicar em detalhes o conceito de seguro de vida resgatável, como funciona, suas vantagens e quando vale a pena optar por essa modalidade. Confira!

O que é o seguro de vida resgatável?

O seguro de vida resgatável é um modelo que proporciona proteção financeira e possibilita ao cliente receber parte do valor pago ainda em vida. Sendo assim, pode ser usado como uma ferramenta para o planejamento sucessório e a proteção patrimonial.

Segundo o inciso VI do artigo 833 do Código de Processo Civil, o seguro de vida é impenhorável. Isso quer dizer que é um ativo financeiro que não pode responder por dívidas de natureza fiscal, civil ou trabalhista do segurado. Afinal, como qualquer seguro, trata-se de um serviço contratado que não integra o patrimônio do detentor da apólice.

Nesse contexto, o portal Jusbrasil destaca que a contratação do seguro de vida resgatável “impõe ao estipulante (que em geral é o próprio segurado) uma disciplina financeira rígida, forçando-o a efetuar aportes periódicos (mensais ou anuais), servindo como um inegável instrumento de poupança forçada e livre de risco patrimonial”.

Como o seguro resgatável funciona?

As parcelas do seguro (prêmio) dão ao cliente o direito de transmitir benefícios para as pessoas indicadas por ele em caso de sua ausência. Se o segurado entender que não precisa mais do produto ao longo da vida, poderá resgatar os valores pagos até o momento, respeitando as regras da seguradora.

A seguir, entenda melhor como funciona a contratação, os rendimentos e as condições de resgate.

Contratação

A seguradora realiza uma avaliação de risco, que inclui algumas etapas como entrevista médica, preenchimento de um questionário de saúde, além de envio de exames e documentos complementares para a finalização da análise.

Finalizado esse processo (subscrição), a seguradora informa ao cliente se ele foi aprovado. Após a aprovação e o pagamento da primeira contribuição, a apólice é emitida, proporcionando todos os direitos assegurados em contrato, desde que o pagamento das contribuições se mantenha em dia.

Resgate e rendimento

Parte da contribuição paga pelo cliente é convertida em uma reserva que pode ser resgatada integralmente quando a apólice for quitada. Os valores são corrigidos pela inflação (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo – IPCA), acrescidos de um percentual fixo acordado no ato da contratação.

Condições para o resgate

Em geral, a indenização recebida pelos beneficiários não sofre a incidência de impostos. No entanto, caso o segurado opte por resgatar e o valor disponível seja maior do que aquele que foi pago, incidirá Imposto de Renda sobre esse rendimento.

Quais as vantagens do seguro de vida resgatável?

As características diferenciadas do seguro de vida resgatável trazem muitas vantagens a essa modalidade. Olha só!

Acúmulo e proteção de capital

A combinação desses fatores torna esse tipo de seguro mais versátil e adequado pra atender a diferentes objetivos. Isso porque ele proporciona proteção pra si e pra sua família, ao mesmo tempo que permite guardar dinheiro pra ser utilizado futuramente.

Essa vantagem é ainda mais significativa pra pessoas que têm dificuldade de poupar ou de planejar bem o orçamento. Ao pagar o prêmio do seguro resgatável, é possível fazer uma espécie de investimento e resgatá-lo depois.

Resgate flexível

A flexibilidade oferecida pela modalidade resgatável é outro destaque. O valor pode ser resgatado a partir de 2 anos, mas quanto mais tempo ficar ativa a cobertura, maior será o valor do resgate.

Dependendo das condições firmadas em contrato, dá pra acessar sua reserva financeira em diversos momentos da vida. Esse é um grande diferencial, já que você não vai depender apenas da indenização para as coberturas do seguro de vida.

Quer um exemplo? Imagine que você contrata um seguro resgatável, faz o pagamento por 15 anos e, ao final desse período, surge uma grande oportunidade pra iniciar um negócio próprio.

Se as condições da apólice forem de acordo, você poderá resgatar essa quantia e utilizá-la para o que precisar, inclusive pra fazer esse ou outro tipo de investimento. Dessa forma, atingirá seus objetivos sem se endividar, por exemplo.

Se você pensar em situações emergenciais, não cobertas pelo seguro de vida, essa flexibilidade fica ainda mais relevante pra levantar recursos financeiros com maior tranquilidade.

Reajustes que não consideram a idade

Os valores dos prêmios de seguros de vida tradicionais costumam se relacionar diretamente ao risco que o segurado pode apresentar. Portanto, neles, o avanço da idade de quem está protegido pode gerar um aumento no valor do prêmio.

Já na modalidade resgatável, esse valor permanece fixo, independentemente da idade. Isso porque o valor é calculado sobre a idade e a saúde do segurado apenas no momento da contratação. Essa é uma forma de garantir maior previsibilidade financeira, o que permite ao cliente organizar melhor seus recursos.

Como analisar se o seguro de vida resgatável é a melhor opção?

Pra analisar se a modalidade resgatável do seguro de vida vale a pena, a dica é compará-la com as demais opções do mercado. De início, o valor do prêmio será maior quando comparado com o tradicional. A boa notícia é que essa diferença diminui com o tempo. Além disso, como dissemos, a mensalidade não muda conforme as faixas etárias. Ela é fixa! Tem também a opção de pagamento anual, única, ou por determinado período diferente da vigência da apólice.

De qualquer modo, o melhor seguro de vida é aquele que atende à sua realidade financeira e aos seus objetivos. Por isso, comece analisando com cautela todos os aspectos que são mais relevantes pra você — desde os mais básicos, como as coberturas e o valor da indenização. Após, avalie as condições de resgate, incluindo o prazo de carência e as regras envolvidas. Lembre-se também de observar o valor do prêmio, ok? Afinal, quanto maior a quantia que você pretende resgatar, maior o custo. Nesse sentido, o ideal é ter equilíbrio entre essa possibilidade de resgate e a sua estabilidade financeira.

Como vimos, o seguro de vida resgatável pode ser muito interessante. Pra analisar se compensa investir nessa modalidade, considere os pontos que trouxemos aqui e tire suas conclusões. Resgatável ou não, o mais importante é você buscar uma seguradora com reconhecimento no mercado que te ofereça uma solução que atenda às suas necessidades e metas.

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