Consignado CLT: quais são as regras e como funciona?

Anunciado no início de março de 2025, o programa Crédito do Trabalhador, também conhecido como consignado CLT, gerou muita expectativa por parte dos interessados. Contudo, surge a dúvida: essa é mesmo a melhor opção para comprar um bem ou adquirir uma renda extra para poupar?

Neste artigo, vamos explicar o que é o tão comentado consignado CLT. Abordaremos o significado, para quem é destinado, as condições e o papel dos bancos privados nesse processo. Também apresentaremos uma alternativa para quem não se animou muito com esse programa. Boa leitura!

O que é o Consignado CLT?

Também conhecido como Crédito do Trabalhador, essa nova modalidade pode ser definida como um empréstimo consignado e dedicado a trabalhadores com carteira assinada.

Um empréstimo é chamado de consignado quando as parcelas de quitação são descontadas diretamente em cima do salário ou de benefícios do contratante. Em contrapartida, as taxas de juros são geralmente mais baixas em relação a outras opções de crédito.

O consignado CLT, oferecido pelo governo federal, trabalha com prazos de pagamentos mais longos, principalmente em comparação aos empréstimos oferecidos por instituições bancárias e financeiras privadas.

Quais são as condições de uso?

O programa estabelece que as parcelas de pagamento do empréstimo não podem exceder 35% da remuneração bruta mensal do trabalhador. Essa margem consignável existe para que o desconto, realizado diretamente na folha de pagamento e por meio do sistema eSocial, não comprometa significativamente a renda disponível do solicitante.

O trabalhador tem a opção de utilizar até 10% do saldo de sua conta do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) como garantia para a operação, o que pode resultar em taxas de juros mais atrativas e prazos de pagamento mais longos.

Além das informações principais, confira outros dados sobre as condições de uso do Consignado CLT:

• Há um limite de comprometimento da renda — além dos 35% da margem consignável para as parcelas do empréstimo, é importante notar que esse limite pode incluir outros descontos consignáveis já existentes, como pensão alimentícia ou outros empréstimos consignados. A soma de todos os descontos não pode ultrapassar esse percentual
• Taxas de juros — as taxas de juros do Consignado CLT tendem a ser mais baixas em comparação com outras modalidades de crédito pessoal, pois o risco de inadimplência é menor devido à garantia de desconto em folha. No entanto, é fundamental pesquisar e comparar as taxas oferecidas por diferentes instituições financeiras
• Prazos de pagamento — embora o programa seja do governo federal, o empréstimo é concedido por uma instituição financeira. Nesse sentido, os prazos para quitação podem variar bastante, dependendo da organização e do valor contratado
• Portabilidade do crédito — o cidadão que optar pelo consignado CLT tem o direito de solicitar a portabilidade do seu contrato de crédito consignado para outra instituição financeira que ofereça condições melhores, como taxas de juros menores ou prazos de pagamento mais folgados
• Uso do FGTS — ao utilizar 10% do FGTS como garantia, esse valor fica bloqueado até a quitação do empréstimo. Em caso de demissão sem justa causa, o trabalhador não poderá sacar esse montante até que a dívida seja liquidada.

Desvantagens

Como pudemos ver até o momento, o consignado CLT oferece algumas vantagens, como os prazos geralmente mais longos. No entanto, essa opção também apresenta alguns desafios.

Um deles é a possibilidade de ter que pagar 35% do valor mensal do próprio salário. Embora isso possa parecer, em um primeiro momento, algo vantajoso, também significa que mais de um terço dos vencimentos serão comprometidos com parcelas de empréstimo.

Embora a nova modalidade possa atrair indivíduos sem dívidas, especialistas alertam que, para muitos deles, a contratação do empréstimo pode ser desnecessária e representar um risco de uso inadequado dos recursos.

Um risco é contrair o empréstimo para poupar o valor recebido. Contudo, de acordo com um especialista entrevistado pela revista Veja, essa estratégia não é necessariamente vantajosa, já que você terá que arcar com pagamentos que limitam essa capacidade de acumular renda. Assim, o mais provável é que os valores sejam gastos rapidamente:

“Não faz sentido pegar crédito e poupá-lo. As pessoas vão gastá-lo, o que contribui até para o aumento da inflação no país."

O risco de endividamento, citado pelo especialista, é outro aspecto que não deve ser negligenciado. A facilidade de contratação, que pode ser feita no ambiente online, pode levar à contratação por impulso — isto é, sem planejamento, gerando um acúmulo desnecessário de débitos.

Por fim, é preciso ficar atento à flexibilidade da negociação. Como o pagamento de cada parcela é realizado automaticamente (a instituição saca o dinheiro da sua conta), será mais difícil negociar prazos a tempo ou pausas na quitação dos débitos, em caso de problemas financeiros.

Qual é a melhor maneira de obter um bem que você precisa?

Caso você esteja considerando o uso do consignado CLT, é possível que o motivo seja a aquisição de um bem — como um imóvel, um carro, uma moto, um serviço, ou até mesmo equipamentos para a sua empresa. Contudo, o consignado CLT não é necessariamente a melhor alternativa nesses casos. Considere a opção do consórcio, por exemplo.

A principal diferença entre o consórcio e a obtenção de crédito está nas características principais de cada modalidade. Enquanto um empréstimo (consignado ou não) possibilita a aquisição imediata de um bem, o consórcio funciona como uma poupança coletiva, na qual os participantes contribuem mensalmente até serem contemplados com o bem.

No entanto, o principal ponto a se considerar é o custo final. O crédito geralmente resulta em um valor total pago maior, por conta dos juros, enquanto o consórcio não exige essa condição.

Ainda que o consórcio cobre uma taxa de administração, o valor é diluído nas parcelas e é menor do que os juros cobrados em um empréstimo ou financiamento. Além disso, essa modalidade pode ser utilizada para comprar uma casa para alugar, por exemplo, o que pode gerar renda passiva para você.

Portanto, antes de optar pelo consignado CLT, pense em outras alternativas atrativas para adquirir um bem ou gerar rendimento passivo, como o consórcio — que também facilita a construção de patrimônio, como no caso da aquisição de imóveis com parcelas acessíveis.

Como você viu neste artigo, o consignado CLT é um programa do governo federal que oferece algumas vantagens, como taxas de juros geralmente mais baixas e prazos longos para o pagamento. No entanto, há algumas desvantagens significativas, como a capacidade de comprometer grande parte da renda, por muitos meses.

**Quer ler outros artigos como este, abordando o universo da educação financeira? Então assine a nossa newsletter para não perder nenhum conteúdo. **